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重慶創新知識價值信用貸款 探索科技型小微企業金融服務新模式

  為貫徹落實人民銀行關于小微企業金融服務工作部署,人民銀行重慶營業管理部針對科創型小微企業重資產少、輕資產多、貸款抵押難的困境,變劣勢為優勢,以無形資產價值量化為突破口,推動知識價值信用貸款改革試點,會同市科技局等相關部門建立健全配套機制,探索建立輕資化、信用化、便利化的融資新模式。經過兩年實踐,已累計向1960家科技型企業發放貸款58.97億元,其中近30%的企業為首次獲得貸款,為緩解科創型小微企業融資難探索了有效途徑。

  量化知識價值,建立評價體系 讓銀行“會貸”

  “以前遇到科創型企業,明明知道企業是好企業,但因銀行業務模式與企業實際情況不匹配,常常無從下手,錯過了很多優質客戶,有些客戶甚至已經成為區域龍頭企業。”重慶銀行小微部相關負責人表示,“加入知識價值信用貸款試點改革以后,銀行有了授信依據和參考,面向科創型企業的辦法明顯增多。在知識價值信用貸款的基礎上,我們還根據企業實際經營數據疊加了商業貸款,更大程度挖掘企業的融資能力。”

  與傳統小微企業相比,科創型企業的最大優勢在于圍繞科技創新形成的一系列無形資產,但無形資產的價值量化又缺少統一和客觀的標準,企業創新優勢并沒有體現在融資層面。銀行在面對具有較好市場前景的科創型企業時即使有授信意愿,但也經常因科創企業財務指標、資產結構的特殊性無法制定適合銀行風控要求的產品模型,難以將企業的盈利能力轉變為融資能力,出現“不會貸”的情況。為此,知識價值信用貸款改革從“知識產權”“研發投入”“科技人才”“創新產品”“創新企業”五個維度,構建了科創型企業的知識價值評價模型,對目標企業進行評分,將企業分成五個等級,每個等級的企業對應不同的授信額度,并將評價結果及時與試點金融機構共享,為金融機構授信提供客觀科學的參考,解決了金融機構因為沒有參考標準而無法展業的困境,將科創型小微企業的創新能力轉變成了融資能力。

  財政出資保障,完善分險機制 讓銀行“敢貸”

  與傳統信貸業務甚至與知識產權質押貸款業務相比,知識價值信用貸款業務仍然屬于新生的事物,商業銀行盡管愿意嘗試,但對風險仍然存在顧慮。市級財政和試點地區財政按照4∶6的比例出資設立風險補償金,對合作銀行在企業知識價值授信額度范圍內發放的知識價值信用貸款進行風險補償,以解金融機構的后顧之憂。當獲貸企業本金逾期產生風險后,風險補償基金會承擔貸款本金損失的80%,銀行只需承擔貸款本金損失的20%以及利息損失。同時,為審慎推進改革,強化風險防范,補償基金還建立了風險熔斷機制,當不良率達到一定程度時便及時進行風險提示或者暫停業務,以平衡好創新與風險防范之間的關系。當單家銀行在單個區域累計代償率達到3%時,風險補償基金將立即向該銀行提出風險警示;當單家銀行在單個區域累計代償率達到5%時,風險補償基金將暫停受理該銀行在該區域的新增業務,并對前期運行效果予以全面評估,再根據評估結果決定是否重啟受理該區域的工作。

  目前,全市風險補償基金規模已達到41.5億元,累計發生代償金額不到500萬元。

  政策工具聯動,優化激勵方式 讓銀行“愿貸”

  為激發商業銀行參與試點積極性,保障其商業可持續性,一方面,改革試點實現了與貨幣政策工具運用之間的互動,針對本地法人銀行構建“總行統借+支行定向使用”的支小再貸款投放模式,由地方法人銀行總行統一借用支小再貸款,分支行匯總知識價值信用貸款需求,通過優惠的FTP(內部資金轉移定價),將該項再貸款資金定向用于高新區支行發放知識價值信用貸款支持科技型企業,實現精準投放,在降低銀行資金成本的同時帶動企業融資成本降低。據了解,知識價值信用貸款的融資成本較傳統商業貸款降低了50%左右。

  另一方面,推動財政對在試點地區單個網點知識價值信用貸款累計發放達到2000萬元的銀行,按照貸款發放額的2%進行獎勵,目前累計發放績效獎勵達1158.94萬元,有效激發了金融機構參與的積極性,有意愿參與試點的銀行從4家增至14家。

  信息平臺共享,金融科技賦能 讓企業“好貸”

  重慶營管部強化科技金融與金融科技互動,利用大數據、互聯網搭建線上業務平臺,化“繁”為“簡”,為企業辦理貸款提供方便快捷服務。一方面,推動市科委建設重慶市科技創新型企業信息管理系統(以下簡稱“系統”),建立科技型企業名錄信息庫,收集企業的知識產權、專利技術、科技人才、研發、科技產品等基礎信息,并通過線上軟件自動給出企業的知識價值信用評價結果,及時開放共享給合作金融機構;另一方面,搭建線上貸款申報平臺并與系統實現信息共享,企業足不出戶即可實現網上申報、網上審核、網上管理,極大節省了申報材料的交互時間和審批時間,從申請到放款僅需兩周,時間周期較傳統商業貸款縮短了近70%。如重慶中地信息技術有限公司通過網上申請,只用7個工作日便獲得100萬元知識價值信用貸款,解了企業流動資金緊缺的燃眉之急。

  截至2019年10月31日,知識價值信用貸款改革試點范圍已經從最初的7個區縣擴大至33個區縣,至年底將有1.6萬家企業進入試點范圍。通過知識價值信用貸款,一批科技型企業實現快速發展,54家獲得貸款的科技型企業已在重慶OTC科創板掛牌,部分企業,如重慶匯賢優策科技股份有限公司已連續3年獲得知識價值信用貸款支持,累計金額達到700萬元,有效緩解了其周期性資金需求壓力,實現了快速發展。2019年,該公司營業收入預計將達到2.1億元,較2017年幾乎翻一番,目前已在籌備赴港上市。

責任編輯:袁浩
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