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保險兼業代理渠道整治“在路上”

4S店銷售保險有待制定清晰條款

  此前鬧得沸沸揚揚的“奔馳女車主維權事件”又有了新進展。日前,北京銀保監局以“對外包活動管理存在嚴重不足”的理由,對梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司處以80萬元罰款,這意味著在之前事件中為人詬病的金融產品不規范銷售問題有了實質性處罰。除了違規收取“金融服務費”,4S店捆綁銷售車險也是消費者關注的重點之一。專家表示,4S店銷售保險屬兼業代理,其強制搭售保險的問題不僅引起消費糾紛,也對車險經營不利。未來如何規范包括4S店在內的兼業代理渠道,或成為行業亟待解決的課題。

  賣車不如賣保險

  奔馳汽車金融有限公司領到罰單,明確了監管部門對其此前經營行為的不認可。事實上,由其引發的捆綁銷售保險問題已引起監管的重點關注。

  據媒體披露,為切實解決消費者關切熱點、維護消費者權益,有效治理捆綁銷售車險等市場亂象,8月,監管部門決定開展4S店兼業代理機構捆綁保險專項整治工作。此次整治對象是各地轄內持有《保險兼業代理業務許可證》的4S店。9月至10月,在自查整改基礎上,由地方監管部門開展監管抽查,檢查對象選取做到重點突出:一是社會反響強烈,被媒體曝光過的持證4S店須納入抽查范圍;二是自查整改不到位,存在漏報瞞報情形的持證4S店須納入抽查范圍;三是有舉報線索的持證4S店須納入抽查范圍。

  北京工商大學保險研究中心主任、教授王緒瑾對《上海金融報》表示,4S店是保險兼業代理的主要機構之一。多年來,4S店的經營中有一條潛規則——賣車賠錢、賣保險掙錢。“很多4S店為了搶客戶,賣車時,給消費者力度很大的折扣,等于賣一輛虧一輛。于是,4S店就采用綜合套餐的方式,通過賣金融產品,比如車險,把損失補回來。”

  “具體來看,4S店捆綁銷售保險,問題主要出在汽車銷售商身上。”王緒瑾表示,這并不是保險不好,4S店想以此掙高額傭金也可以理解。但在消費者權益保護中,知情權和自由選擇權非常重要。汽車銷售商應該在簽服務合同前,將套餐的來龍去脈向消費者解釋清楚,通過公平合理的方式,讓雙方都能認可和接受,才是比較好的做法。“強迫消費者簽訂捆綁協議肯定是不行的,我國《反不正當競爭法》明確反對捆綁銷售。”

  對外經濟貿易大學教授、保險學院院長助理王國軍對《上海金融報》記者表示,捆綁銷售在4S店是比較常見的一種銷售手段,如銷售新車時降價幾萬元,但附帶要求是車險必須在哪家買,買夠多少錢,可能還要買幾年的長期險。又如,當消費者看中某款供給比較緊張的車型時,4S店也會提出類似要求,捆綁銷售、強制消費、價外加價等都會出現。

  “對這類操作,監管存在一定困難。因為很多情況是‘一個愿打一個愿挨’,如果4S店和消費者達成默契,監管也只能默認市場的行為。”王國軍表示,“目前國內獲得保險兼業代理資質的機構很多,總的來看,不如專業代理這么規范。”

  值得注意的是,4S店不規范銷售保險不僅侵害了消費者的權利,也給車險經營帶來了負面影響。“4S店是汽車銷售的重要渠道,也間接成為車險銷售的主戰場,賺得大量傭金。但對險企來說,這筆傭金付出去,車險如何盈利就成了問題。傭金過高,導致險企經營艱難。看似收了大量保費,其實倒貼很多,‘花錢掙吆喝’,這種經營方式使得價格戰愈演愈烈。怎么調整合作模式,是今后險企需要思考的問題。”王緒瑾表示,“通常來說,險企可通過投資盈利,堤外損失堤內補。但在當前資本市場環境下,這種方式的難度不小。”

  兼業代理亟待制定全面規范細則

  數據顯示,截至2018年底,全國共有保險中介集團公司5家,全國性保險代理公司240家,區域性保險代理公司1550家,保險經紀公司499家,已備案保險公估公司353家,個人保險代理人871萬人,保險兼業代理機構3.2萬家,代理網點22萬余家。在代理機構中,兼業代理的數量占比較大。

  近期,監管層持續加強對保險兼業代理渠道的規范。除4S店外,銀行也是保險兼業代理重要的組成部分之一。8月底,銀保監會向各銀行、保險公司和各地銀保監局下發了《商業銀行代理保險業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),對商業銀行代銷保險業務的業務準入、經營規則、業務退出、監督管理等提出了詳細要求,并將從10月1日起正式施行。

  “兼業代理領域目前還沒有一個全面、整體性的規范,如針對4S店銷售保險該如何監管。這并不是保險監管部門一家能夠完成的,還需要與消費者協會、4S店的主管部門一起協調、配合才能實現。”王國軍指出,“當前兼業代理的保險產品專業性較強,如4S店、修車廠專門代理車險,機票銷售機構代理航意險,這樣還比較好管理。但未來監管難度可能加大,尤其是互聯網平臺被納入兼業代理范疇后,其可能代理各種保險,對監管來說是不小的挑戰。”

  “保險兼業代理同樣受到保險監管部門的管理,但一旦涉及交叉銷售,考慮到目前國內監管體系中‘條塊分割’很明顯,保險監管無法一插到底。”王緒瑾表示,“不僅是車險銷售,其他兼業代理機構也有同樣的問題。比如,要想管好互聯網平臺賣保險,就需要保險監管機構與工信部配合、協調。未來,隨著實體產業與保險‘跨界合作’越來越多,怎么完善監管將成為重要問題。”

  在國內保險密度和深度不斷拓展,保險兼業代理機構越來越多的情況下,該如何更好地維護消費者權益呢?

  “首先,法律法規應更加完善,要有一個清晰的規則。如兼業代理能做什么,不能做什么;什么是捆綁銷售;如果違反規定,應該受到什么樣的處罰,由誰來處罰。目前行業有類似的規范,但還沒有達到市場和消費者期望的程度,上述問題應該清清楚楚地向消費者說明白。”王國軍表示,“其次,消費者要根據《消費者保護法》來維護自身權益。其實,很多問題在《消費者保護法》中已經提及,如不能捆綁銷售。消費者可詳細了解自身權益,并依據規定,合理合法維權。”

責任編輯:毛曉勇
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