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讓保險切實“保障”消費者權益

  作為普通消費者,筆者身邊不乏這樣的切實案例:交了十幾年的保險,但在真正住院、手術需要賠付時,才發現合同條款繁復,限制重重,最終到手賠付金不及曾經付過的保費者大有人在,更遑論多年通脹帶來的損失。

  如此一來,身邊朋友對保險的態度形成了涇渭分明的兩類,一類是瘋狂買了各類保險的小伙伴,一類是提起保險直搖頭的小伙伴。前者大多是家里長輩們身體曾出過問題,或者自己總覺得哪里不舒服者,屬于相對高風險客戶;后者倒不是不怕事兒,而是覺得“保險無用”,擔心自己在理賠時才發現“合同中的重重機關”,不但難以防范風險沖擊,更添了堵。

  凡此種種,其實對于保險公司和消費者而言都是損失。保險公司得到的客戶往往是潛在的高風險客戶,而消費者的權益也很難真正得到維護,“保險”最根本的作用難以充分發揮。要扭轉這一現象,要讓各主體既明確保險的意義,又實現保險的功能。

  首先,基本金融常識普及要加強,理順保險的“保”功能。

  一個不可否認的現象是,并非所有人都認識到了保險的重要意義。筆者在采訪時曾發現,不少農戶拒絕主動購買農業保險,即便是強制險,如果政府沒有大額補貼或大力推動,也往往是“能逃則逃”,這其中有很多人認為“保險無用”,是白扔錢的。

  即便是部分受過高等教育的群體,不少城市白領也錯誤理解了保障的意義。總有人把保險產品當理財,期待“穩賺不賠”——出事兒能理賠,沒事兒的話還指望不錯的投資回報率。這種想法與前些年部分保險產品的“過度宣傳”有關,但也的確少不了“占便宜”的小心思。

  對于這部分群體,用課本上的“保險”價值來告誡他們,可能效果不大。唯有用實打實的案例對比,不同保險產品在“保障”力度上的差異才有可能讓他們明白保險的真正價值。而社會各界缺少的,恰恰是這一“接地氣”的金融實務培訓。

  其次,專業的事兒交給無利益相關的第三方專業人士對接,讓普通消費者不再“弱勢”。

  當然,無論如何培訓,對于大多數消費者而言,始終不會如“保險公司”精明、專業。要辨明合同里復雜的“障眼法”,絕非易事。

  因此,除了保險公司,是否能有更專業的、無利益相關的第三方機構來對保險條款進行“評議”和推薦呢?當然,現在并不乏所謂的獨立分析師,但是否真的“沒有利益相關”,總是說不清楚。

  好的例子不是沒有。例如,甘肅臨洮等地在推動脫貧攻堅過程中,推出了不少特色險種。其中,甘肅臨洮產業扶貧天氣指數保險項目旨在為當地在降水巨災、干旱巨災等災害中受損的困難家庭提供賠償。

  面對難以預測的“天災”,老百姓或抱著僥幸心理,或擔心災害發生時得到的賠償是杯水車薪,并沒有太大動力繳納保費。但有了政府這道“把關人”、推動者,即便困難戶自己也繳納部分保費,但他們也確實能通過保險享受到“實惠”。該項目會根據一些客觀指標和實地核驗等方式為受災戶進行賠償。這其中,一些政府機構會提供比如當地降水量等官方數據,并協調農戶處理申報、理賠事宜,以此扭轉 “信息不對稱”下“以高保費、低賠付來賺錢”的產品邏輯。可以說,權威、專業的第三方,也是保險產品消費者權益的重要保障。

  再次,大數據等金融科技在保險領域將大有所為。

  政府出面固然好,但終非長久之計。未來,更需要的是在市場競爭中形成更有力、更權威、更專業的第三方市場化機構,以此在一定程度上減弱保險行業的“劣幣驅逐良幣”問題。

  第三方機構雖沒有政府級別的“信任背書”,要確保其能發揮作用,就必須加強機構在金融知識、風險管理等方面的專業性,同時更需借助“數據”這個信息時代的利器來塑造其權威性。目前,不少地區在對小微企業等予以授信、發放貸款時會考察“相關”大數據,而以“風險”管理為業的保險行業無疑也要如此。唯有更好甄別風險客戶,才能推出更合理的金融產品,更好地實現風險—收益匹配。

  實際上,目前已經有越來越多的人們意識到風險防范的重要性,對于保險的必要性也有清醒意識。但更多消費者在選擇保險產品時,擔心的是自身的合法合理權益無法得到維護。未來,必須針對這一痛點,讓消費者信任保險能“保障”,讓險企能高效提供有針對性的產品,以此作為保險業真正做強、健康發展的根本。

責任編輯:王佳
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