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普惠金融CURRENT AFFAIRS
普惠金融 / 正文
堅守普惠初心 期待差異化認同
小額信貸參與者共探行業前路

  編者按 

  按照世界銀行扶貧協商小組(CGAP)給出的定義,符合國際標準的小額信貸機構應當具有三個基本特征:一是服務于傳統機構過去不愿意或難以服務的金融弱勢群體;二是單筆小額貸款的額度不高于本國人均GDP或GNI的2.5倍,依據目前經濟指標,小額信貸在我國的單筆貸款額度為20萬元以下;三是在不依賴捐贈、資助或政府撥款的情況下實現獨立運營,保證機構可持續發展。(為便于閱讀,本文談及的“小額信貸機構”符合上述特征。)

  事實上,小額信貸在我國的實踐已進行了20余年。盡管這類機構已探索出可持續發展的運營模式,但無論從機構數量或服務規模來看都還是極不充分的。小額信貸機構對于普惠金融的意義何在?這類機構目前發展面臨哪些挑戰?這一行業又期待著怎樣的改變?近日,中國普惠金融研究院和中和農信項目管理有限公司在湖南長沙聯合舉辦“共探小額信貸未來研討會”,小額信貸的主要實踐者和研究者共同梳理問題、積聚智慧,希望能夠為中國真正的小額信貸找到一條出路。

  我國在上世紀90年代初就已開始了小額信貸的實驗示范和推廣。據業內統計,我國曾經同時有300多家小額信貸試點機構正常運行,而如今僅留存十分之一,且其中絕大多數仍是以小規模、分散化的形式存在著。大規模、廣覆蓋的小額信貸機構尚未出現,小額信貸理念也仍未得到社會的充分認同。面對這樣的現狀,中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山在“共探小額信貸未來研討會”上表示,一方面,小額信貸機構要堅持專職化、專業化,以尋求自身的發展突破,另一方面,相關政府部門應明確區分小額信貸機構與小貸公司等其他機構,并對前者施以重視和政策支持,以助力其更好地服務金融弱勢群體。

  小額信貸之于普惠金融:關鍵性補充與支持

  機構的價值不能僅以其規模作為衡量標準。對于普惠金融而言,盡管小額信貸總體規模較小,但其價值卻體現在多個層面。

  最基本的是信貸覆蓋面。杜曉山在研討會上分享了相關行業數據:目前在我國,所有能夠正常運行的、符合國際標準的小額信貸機構大約能為市場提供千億元規模的貸款余額。從總量看,這只相當于一家中小金融機構的貸款余額,不過因為服務對象定位于弱勢群體,且單戶信貸額度保持在10萬元以下,因此這類機構覆蓋的有效貸款客戶數能達到百萬個以上。這在很大程度上提高了貸款服務的覆蓋面。“不同于其他類型機構,小額信貸機構的金融服務不僅體現在貸款發放上,更重要的是創造、培育、找到客戶的有效信貸需求。”寧夏東方惠民董事長龍治普補充說。這種“0到1”的客戶發掘過程,對我國目前的普惠金融發展起到了關鍵性的補充作用。

  小額信貸機構在提供信貸服務的同時也開展了不少公益類服務。中和農信的一位基層工作人員告訴記者,這類機構的多數客戶最開始都缺少有效征信記錄。在信貸合同簽字之前,機構要求客戶經理要優先完成征信等金融知識宣傳工作。像這一類金融消費者權益保護工作,小額信貸機構基本都有涉及。

  而陜西西鄉縣婦女發展協會的非金融服務則多數發生在信貸服務之前。據該協會秘書長秦秀平介紹,協會會根據當地婦女的需求開展各類技術培訓、家庭和諧培訓和文化活動,幫助他們提升勞動技能以及家庭、社會的認可度;培訓過后,對有發展愿望和能力的婦女,協會將提供5萬元以下的小額信貸支持。此外,協會也關注困境兒童的發展問題,定期提供針對性幫扶。“普惠金融不僅僅是解決融資難融資貴,更重要的是解決金融弱勢群體的生存發展問題并改變其生活、生產結構,這比金融本身更為重要。”中國普惠金融研究院院長貝多廣表示,依據于此,小微信貸機構在社會層面對普惠金融發展的支持作用也是巨大的。

  由于發揮了一部分社會組織作用,小額信貸機構有時被稱為“公益小貸組織”,但業內人士對此不認可。實踐至今,小額分散的貸款特征和突出的社會績效未能影響小額信貸機構實現可持續發展。據了解,通過探索適合的產品和風控方式,小額信貸機構都達成了“保本微利可持續”的要求,多數機構的逾期貸款率也控制在1%左右——這為普惠金融的可持續發展實踐提供了有益參考。

  發展中的優勢資源是相互促進的

  除了取得一定成績外,較小規模的小額信貸機構存在著在產品設計和經營方面的困惑。針對于此,貸款余額已達15億元的南充美興小額貸款公司分享了自己的實踐收獲。公司總經理何良剛認為,小額信貸產品設計的重點在于便捷度和風控流程的優化,其中的一系列流程要盡量標準化。在談及未來發展時,他表示,小額信貸機構需要重點思考如何提升客戶、員工和技術的價值——對于客戶,機構應在細分市場的前提下提供差異化服務,機構發展理念應基于客戶的發展;對于員工,機構要思考如何幫員工成長,并主動優化員工績效管理辦法;而對于技術,其轉化為商業是需要充足的條件和時間的,在此之前,機構應堅持做實線下業務。

  當然,更多機構擴大服務規模的阻力還是在于融資難度較大。

  在這一點上,中和農信總裁劉冬文以公司的發展歷程為例,介紹了相關經驗和感受。在2005年至2008年,中和農信處于模式探索階段;在2008之后,形成自主的公司化經營模式并進入快速發展軌道,特別是在2016年后,經營規模增速進一步提升。業務規模增速的變化其實對應著公司的一些轉變。在早期發展階段,中和農信得到了扶貧辦系統的極大支持,通過各地的學習、推介,業務范圍得以不斷擴大。在實現公司化經營后,越來越多的股東和外部力量也參與到中和農信的經營中來。中和農信于2010年取得世界銀行集團國際金融公司(IFC)和紅杉資本的股權投資,于2016年取得螞蟻金服和天天向上基金的投資。在此過程中,中和農信在內部管理、流程方面首先實現了信息化,為公司的數字化產品和數字化轉型奠定基礎;隨后結合線下積累信息和螞蟻金服大數據服務,中和農信于去年推出數字化信貸產品,在一定程度上提高了業務效率。在劉冬文看來,人才的加入、商業資本的青睞和技術的加持,這些機構發展中的優勢資源是相互促進的。但最根本的還是堅守小額信貸初心不改變,一旦初心改變了,一切資源支持的基礎就不成立了。

  貝多廣則特別強調了股東性質的重要性。他認為,股東性質所帶來的價值取向、資源和社會影響力將在很大程度上決定機構的發展狀況——這也是行業內機構獲得不同程度發展的主要原因之一,人才、技術等其他要素的影響難以與其相比。

  行業亟待差異化認知、認可

  不過,即使做到較大規模、擁有一定資本支持,中和農信的融資需求還是很迫切的。一方面,經營地區仍有大量的市場需求有待填補,另一方面伴隨發展,各方面的資金投入需求也在持續加大。劉冬文認為,機構融資需求未能得到充分滿足與政府、市場大環境對行業的認知不到位有較大關系。“目前,面向我們的資產證券化融資通道已經打開了,但由于商業金融機構對小額信貸的認知不足,這一融資渠道的作用相對有限。”這一因素也相應地影響了其他融資渠道的暢通度。

  對小額信貸的認知不足導致中和農信融資受限,更有小額信貸機構已受限于地方監管。

  事實上,尚在運行的小額信貸機構以多種形態存在著——有的已拿到牌照實現轉制,有的正在等待牌照,也有仍以協會形式經營的。隨著2016年中央一號文件提出完善中央地方雙層金融監管機制,各地都已開始了雙層監管機制的探索,小額信貸機構牌照審批權下放地方政府。但由于個別地方監管部門職責細分不清、對這類機構認知不明確,使其對解決符合國際標準的小額信貸機構合法性問題缺乏主動性,這些都將極大影響小額信貸對普惠金融的支持力度。

  對此,貝多廣提出建議,國家政策應當在普惠金融的中小微弱之間進行進一步的細分。他表示,“小貸”在現階段有被泛化的情況,影響到了社會對小額信貸的認知。從分析研究和政策制定的角度,有必要從運行目的、服務對象、經營方式等角度對小額信貸進行明確的定義與區分。相應地,針對弱勢群體的政策設置也應當體現出鮮明的差異化特征。

  杜曉山則強調,政府應優先解決小額信貸機構的合法化問題。他認為,我國商業金融機構發展已取得較好的成效,但在小額信貸發展方面存在短板。政府應從政策上、法規上給予這一類機構正確的認知和足夠的重視,盡快解決小額信貸機構的法律地位、融資渠道等支持政策。與此同時,行業內機構也應繼續保有優良的機構管理素質、資產質量、人員能力,以保障自身未來的可持續發展。

責任編輯:李昂
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