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“陽光”下的家庭農場
江蘇江南農商銀行支持家庭農場采訪記

  編者按:

  江南農商銀行立足“支農支小”,始終堅持立足縣域、服務“三農”、助推城鄉經濟一體化的歷史使命,持續對糧食生產、畜牧水產養殖、菜果茶等傳統農業予以信貸支持,同時也積極支持休閑農業、旅游農業等新業態發展,將家庭農場作為支農的重點,在信貸計劃上予以傾斜,優先滿足其融資需求,提高貸款可得性和滿意度,鼓勵其發展壯大。截至2019年8月末,該行對溧陽地區的家庭農場累計投放2.8億元貸款,惠及116家,有效貸款余額為5349萬元。

  身兼江蘇溧陽市上興宏愷糧食種植家庭農場和溧陽市宏偉農機專業合作社負責人的芮和青近期“大手筆”不斷,購進了12臺烘干機,又在建21座大棚,家庭農場辦得紅紅火火。“我從2013年開始流轉了土地,種植水稻和小麥,2015年遭遇連陰雨,水稻和小麥都干不了,損失不小。多虧了江南農商銀行,這幾年陸續給我貸款120萬元,讓我下決心買了烘干機,還擴大了生產規模。”芮和青滿懷欣喜地告訴《金融時報》記者。

  讓“陽光貸”照耀更廣

  芮和青的家庭農場,不過是溧陽地區已備案1011戶家庭農場中的一家。

  耕地面積112萬畝、林地32.8萬畝、河流和湖泊42.6萬畝……地處蘇、浙、皖三省交界,擁有“魚米之鄉”“絲綢之鄉”“茶葉之鄉”美譽的江蘇溧陽,不僅水陸交通四通八達,還盛產稻、麥、螃蟹、板栗、毛竹等,自然資源得天獨厚。豐富的自然資源優勢,催生了溧陽地區特色鮮明的農業發展之路,也孕育出了鑲嵌在溧陽農業現代化體系中的一顆顆璀璨明珠,即數量眾多的家庭農場。

  “溧陽地區已備案的家庭農場數量占常州市家庭農場總數的近一半。這些家庭農場分布在溧陽各個鄉鎮,主要從事糧食、水果、護目、茶果種植以及水產、畜牧養殖等。” 江南農商銀行溧陽支行副行長周鳳仙告訴《金融時報》記者, 家庭農場的融資需求主要是用于采購種苗、購買飼料肥料、農業機具和支付養護費用等,有的也用于家庭農場的基礎設施建設及日常運營。根據家庭農場的經營規模以及發展周期不同,融資金額從幾萬到幾百萬不等。“我們正根據有關方面下發的家庭農場名單,建立家庭農場信息檔案,讓各支行開展走訪活動,為轄內家庭農場建立‘陽光貸’信息檔案,以更真實、準確、全面地反映其家庭基本要素、生產經營情況、信貸資金需求情況、結算需求情況等。”周鳳仙說。

  作為新型農業經營主體,家庭農場近年來發展迅速,為農業經營發展注入了新活力,其經營范圍已從生產環節逐步走向多元化。“溧陽地區的家庭農場,正在經歷從糧經結合、種養結合轉變到一二三產業融合。每到周末,家庭農場游人不斷,人們充分享受農耕文化的樂趣。”周鳳仙說。

  溧陽不斷壯大的休閑農業、農產品加工等產業以及集合了農產品生產、加工、觀光、采摘的家庭農場發展方向,為江南農商銀行服務這一類主體提供了廣闊市場。“我行作為地方性農商銀行,立足‘支農支小’,始終堅持立足縣域、服務‘三農’、助推城鄉經濟一體化的歷史使命,持續對糧食生產、畜牧水產養殖、菜果茶等傳統農業予以信貸支持,同時也積極支持休閑農業、旅游農業等新業態發展,將家庭農場作為支農的重點,在信貸計劃上予以傾斜,優先滿足其融資需求,提高貸款可得性和滿意度,鼓勵其發展壯大。截至2019年8月末,我行對溧陽地區的家庭農場累計投放2.8億元貸款,惠及116家,有效貸款余額為5349萬元。下一階段,我們還將持續加大對家庭農場的信貸支持力度,努力讓‘陽光貸’照耀更多家庭農場。”江南農村商業銀行黨委書記、董事長陸向陽表示。

  讓“農擔貸”擔起更多

  余慶貴的白露山生態園生意紅火。

  這個位于溧陽市七彩曹山旅游度假區內的農業公司,是一家以藍莓等特色小漿果種植為基礎,以藍莓果汁、果酒、酵素、凍干果、蜜餞、果醬等特色農產品深加工為抓手,以農業觀光、水果采摘、休閑生態旅游為平臺,集一二三產業于一體的綜合型農業龍頭企業。企業旗下有一家擁有1300畝藍莓種植基地的藍莓家庭農場,種植品種多達36種。

  “這些年,江南農商銀行對我支持很大。”余慶貴告訴記者,目前他的企業在江南農商銀行共有1200萬元貸款。盡管抵押物不足,但通過中小企業擔保中心擔保,余慶貴拿到了600萬貸款,通過農擔貸拿到了300萬元貸款。

  “農擔貸確實很受歡迎。”溧陽市上興支行行長毛玲仙說,“很多家庭農場缺少抵押物,而農擔貸業務以及江南農商銀行相應的支農支小產品,在對接當地政府村委、拓展農村客戶特別是缺少抵押物的家庭農場方面,發揮了很大作用。”據毛玲仙介紹,截至今年9月末,僅上興支行開展的農擔貸業務就達13戶840萬元,“目前正在申報的有3筆,總金額約530萬元。”毛玲仙補充道。

  農擔貸是江南農商銀行向符合條件的涉農客戶發放的、由江蘇省農業信貸擔保有限責任公司提供80%風險分擔的保證貸款業務,家庭農場正是農擔貸業務重點支持的經營主體和拓展對象。“這項業務從2018年初開辦以來,已為涉農客戶包括為糧食生產、畜牧水產養殖、菜果茶等農林優勢特色產業以及家庭休閑農業、觀光農業等涉農產業提供了廣泛信貸支持,有效緩解了抵押物不足的家庭農場融資難、融資貴問題。”江南農商銀行副行長陳躍中透露,截至2019年8月末,江南農商銀行對溧陽地區累計投放農擔貸3456萬元,惠及61戶,有效貸款余額2939萬元,其中,1298萬元是投向溧陽地區家庭農場的,占比達到38%,實現了對家庭農場的有效融資支持。同時,為促進農擔貸產品對涉農客戶的業務支持,在農擔貸產品項下,江南農商銀行還推出了“惠農快貸”“小額批量農擔貸”“投貸聯動”等業務,對業務流程和反擔保措施進行了優化,進一步推動農業信貸擔保體系對家庭農場等涉農客戶的廣覆蓋,有效促進了農業生產發展。

  讓家庭農場受惠更實

  “為貫徹落實有關部門以及江蘇省聯社做好金融支持家庭農場試點工作的要求,江南農商銀行專門制定了《家庭農場金融服務管理辦法》,針對不同類型、不同規模的家庭農場的差異化資金需求,合理確定貸款額度和利率水平,提供多層次、多樣化融資服務,努力讓家庭農場受惠更實。”陸向陽表示,在綜合金融服務方面,江南農商銀行向家庭農場提供和推廣新型結算方式,包括銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、商務通、便民通等,多渠道為家庭農場提供便捷的支付結算服務。

  “我行家庭農場貸款定價利率執行特色定價,在同等擔保方式條件下,其利率低于普通貸款產品。期限根據農業生產周期的實際需求可適當延長,信用、保證貸款授信期限不超過2年,抵押、質押的貸款授信期限不超過3年。在擔保方式上,除了常規的抵押、保證擔保外,還對經營情況較好、誠信度較高的家庭農場提供家庭信用方式,追加本家庭成員(包括父母、配偶、子女)予以擔保。”陸向陽說。

  使用江南農商銀行各類金融產品,家庭農場能獲得相當多的實惠。比如,家庭農場通過工會創新創業貸款的方式,發揮保險增信分險功能,可以獲得江南農商銀行信用貸款。前期工會創新創業貸款年利率執行5.22%,2019年重簽合作協議后,年利率執行4.785%。

  對于能夠提供房產抵押的家庭農場,可以配套使用江南農商銀行創新推出的“快抵貸”產品。這款產品按照抵押物價值、變現能力和借款人產品銷售能力實現調查標準化和審批高效化。“快抵貸”在信貸系統中設計了專有的調查報告模板,突出抵押物價值及年銷售情況,綜合客戶生產經營情況及征信情況,相對簡化了客戶經理的調查過程,提高了辦理效率,實現了快速辦理,高效審批。

  為進一步滿足家庭農場貸款客戶的資金缺口,江南農商銀行還提高了抵押物的最高折率,從70%提高至100%,從而最大限度將抵押物價值轉化為貸款可得性。在轉貸方面,江南農商銀行為家庭農場設計了“周轉易”產品,可以讓家庭農場實現最低零成本還本續貸,解決了轉貸時資金不足的難題。

  在信用評級方面,江南農商銀行積極開展家庭農場的信用等級評價工作。結合所開展的“網格化”工程,江南農商銀行全面采集客戶信息構建客戶金融視圖,最終形成全局化、數據化、視圖化的客戶關系管理模式,部分小額個人經營貸款業務也已實現自動化審批,大大提高了業務審批效率,增強了對家庭農場的金融服務能力。

  讓融資需求更易滿足

  作為小農戶的升級版,家庭農場相比小農戶具有一定的規模和抵御風險能力,能更好節約成本,提高生產效率。但受資金、技術、人力等各種因素制約,家庭農場盈利能力不強,經營起伏較大。初期發展,需要創新金融產品,因“場”制宜,以推動更多有意愿的農戶加入到發展家庭農場的隊伍中來,推動鄉村振興戰略的實施。

  “江南農商銀行作為地方性商業銀行,服務當地‘三農’發展義不容辭。家庭農場作為近幾年興起的農業生產經營方式,是我行金融服務支持的重點。”陸向陽表示,下階段江南農商銀行將根據家庭農場生產經營特點和實際融資需求,針對不同經營類型和經營規模的家庭農場提供差別化融資方案,推行“一次授信、循環使用”的信貸模式。

  同時,根據家庭農場資金周轉特點,靈活設定貸款期限,創新服務模式,優化業務流程,完善管理制度。該行還將大力拓展產業鏈融資,支持發展“農業龍頭企業+家庭農場”“農產品專業市場+家庭農場”等模式,以提升新型農業經營主體融資獲取能力。

  此外,以“陽光信貸”為平臺,江南農商銀行進一步加大對家庭農場等新型農業經營主體的融資支持,調整信貸結構,強化激勵考核,對家庭農場貸款適當給予利率優惠,有效降低家庭農場經營主體的融資成本,并適當提高家庭農場業務風險容忍度。對符合國家政策、市場發展前景好,暫時出現經營困難的家庭農場,做到不壓貸、不抽貸、不斷貸。

  陸向陽特別強調,新農村土地承包法從2019年1月1日開始正式實施,這意味著通過三年的土地改革試點,土地承包經營權可以正式作為合格抵押物向金融機構融資。此前,由于常州市武進區是試點區域,江南農商銀行也成為首批試點金融機構參與了土地承包經營權抵押貸款試點,出臺了《土地承包經營權抵押貸款管理辦法》,規定了農村土地承包經營權抵押范疇和貸款申請對象及基本條件,同時對土地承包經營權價值認定等進行明確。“后期,對土地確權工作基本完成的區域,在抵押登記能夠實現的基礎上,我行將繼續開展土地承包經營權抵押貸款工作,讓家庭農場的融資需求更易得到滿足。”陸向陽說。

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  增加家庭農場信貸投入需邁“三道坎”

  購飼料、買化肥、添置農機具……家庭農場要發展,離不開銀行信貸支持。

  為了鼓勵有長期穩定務農意愿的農戶適度擴大經營規模,發展多種類型家庭農場,農業農村部等11部門此前專門發布了《關于實施家庭農場培育計劃的指導意見》(以下簡稱《意見》)。在《意見》中,有關方面明確要求金融機構開發專門針對家庭農場的信貸產品,在商業可持續的基礎上優化貸款審批流程,合理確定貸款的額度、利率和期限,拓寬抵押物范圍等。

  事實上,作為縣域支農支小主力軍,農商銀行在支持家庭農場方面一直扮演著重要角色,累計投入的信貸資金已支持了大量家庭農場的健康發展。

  不過,在實際業務推進過程中,不少農商銀行也遇到了支持家庭農場的“三道坎”。

  第一道坎,大多數家庭農場都是夫妻店,財務管理不規范,有些沒有開立結算賬戶,或者雖有結算賬戶但一直無結算往來,不能提供近期的結算流水。《意見》鼓勵商業銀行對資信良好、資金周轉量大的家庭農場發放信用貸款。如果商業銀行無法獲取家庭農場有效證實材料,并因此難以判斷家庭農場的真實經營情況,那么即便家庭農場資信良好,商業銀行也不敢貿然發放信用貸款。

  第二道坎,土地經營權難以成為抵押物。為了解決家庭農場發展中的資金問題,《意見》特別指出,“家庭農場通過流轉取得的土地經營權,經承包方書面同意并向發包方備案,可以向金融機構融資擔保”。按理說,這對家庭農場主而言是個利好,可以解決不少家庭農場信貸融資缺少擔保物的問題。但土地的承包權和經營權是屬于一家一戶的農戶所有,而土地經營權流轉是自愿流轉不能強制流轉,這就注定了要想流轉連片的土地開展規模經營,土地流轉決定權在農戶手中而非在擁有所有權的集體手中。農戶想流轉就流轉,不想流轉也沒辦法;流轉期、流轉金也需雙方商定。由于法律意識淡薄,甚至出現個別農戶不遵守流轉合同的情況,這樣一來土地流轉的不確定性和成本較高。一般而言,一次性付完30年租金的土地經營權可以用來抵押貸款,那些租金一年一付的土地經營權,由于充滿太多不確定性,無法成為有效抵押物。

  第三道坎,家庭農場的生產效益相對較低、自然風險較高,銀行信貸風險難以覆蓋。家庭農場從事的是農業方面的生產經營活動,效益相對較低,前期資金投入較大,投資收益回報周期較長。目前,發展家庭農場的大多是多年前就開始從事農業規模生產經營的大戶,他們在土地流轉、農機購置、農資購買等方面需要投入大量資金,需要有相應的信貸資金扶持。同時,農業產業面臨的自然風險往往不可抗拒,如水災、旱災等惡劣天氣往往會造成農場主嚴重減產甚至顆粒無收,多年的資金積累可能因為一次災害就損失殆盡,作為資金提供方的銀行將蒙受損失。

  銀行要邁過上述三道坎,需要有關方面在以下幾方面創造環境。

  一是要加強對家庭農場主的培訓,引導規范家庭農場的財務管理,增強家庭農場財務信息透明度,提高農場主經營管理能力。

  二是要培育健全的農地流轉市場,突破金融支持缺乏抵押物的瓶頸。要盡快建立完善農村資產評估、登記、交易、抵押等配套機制,推動公平、公開、合理的土地流轉價格形成。同時,探索采取農地抵押與多種農貸技術相結合的方式,豐富家庭農場貸款增信的有效方式和手段,嚴格控制信貸風險;將家庭農場金融服務工作與農村土地承包經營權抵押貸款、農房抵押貸款結合起來協同推進,加快推進農村土地確權登記頒證工作。

  三是要健全農業保險服務機制。要加強農業保險基層服務體系建設,強化“三農”保險服務網點服務功能;推進農業保險減災工作,統籌設計農業保險險種和農業防災增產關鍵技術補助政策,鼓勵保險機構開展防災減災服務。

  四是要完善涉農保險產品體系。針對家庭農場實際保險需求,由保成本向保產量、保收入和保市場價值轉變,開發設計適銷對路的保險產品;鼓勵發展家庭農場農機具保險、雇主責任險、食品安全責任險等業務。通過加大政策引導力度,完善保險風險補償機制。

責任編輯:李昂
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