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轉型不僅需要數字化
浙江桐廬農商銀行探索轉型之路

  編者按:

  對于桐廬農商銀行而言,數字化是手段和工具,是該行未來業務驅動的引擎,但更重要的是圍繞客戶需求變化,持續做好創新。在此基礎上,該行運用大數據運維能力,全面推動銀行體系的數字化,提升自身靈活的線性擴展能力,建立了面向客戶、面向渠道、敏捷的IT配套支持系統,緊密結合業務應用,推動數據分析和治理改造,提升使用價值。

  數字化轉型正在成為不少農商銀行轉型發展的方向,但當《金融時報》記者見到浙江桐廬農商銀行行長潘麗時,她強調的是,農商銀行轉型絕不僅是數字化。數字化是手段,是工具,是未來業務驅動的引擎,但根植于縣域的農商銀行更要圍繞客戶需求變化,持續做好創新。

  “數字化給農商銀行帶來的是更精準的營銷、更精細化的管理,但農商銀行的線下功夫還需要修煉。我們做了10多年的普惠大走訪,在去年到今年的普惠大走訪中,我們完全以傳播金融知識為核心,將農村市場做深、做精,城區市場的目標是提升覆蓋率,這些基礎性工作需要持續不斷完善。我認為,只有線下線上融合起來,農商銀行的轉型才會在發揮自身優勢的基礎上,借助數字化強化在縣域的核心競爭力。”潘麗如是說。

  數據驅動下的“客戶中心論”

  “我們數字化轉型的思路是實現‘以客戶為中心’‘數據驅動為核心’的營銷和風控體系建設,以期打造一套科學高效的金融科技服務平臺。為此,我們制定數字化銀行轉型戰略規劃,致力于從‘治理—平臺—應用—人才’四個層面打造數字化銀行體系,全面提升我行數據整合、治理及應用能力,提升人員對數據分析的敏感度,加速數據資產的開發利用,將數據決策化貫穿到管理全流程,建設智慧銀行,提升核心競爭力。”潘麗闡述了桐廬農商銀行數字化轉型的總體思路。

  據介紹,該行強調注重客戶體驗,重塑“端到端”客戶旅程。一是利用大數據技術,精準識別客戶需求、分析潛在風險,為客戶創造最佳體驗;二是通過收集和分析客戶日常金融行為數據,發現客戶金融服務需求,快速設計金融產品,實施定向推廣;三是個性化營銷與服務,通過對交易數據、輿情、交互信息等進行大數據分析,打造客戶全景視圖,結合客戶特點進行營銷和貼身定制。

  “在數字化、場景化產品創新方面,我們結合數據模型和數據分析技術,把海量數據、多維數據、多類型數據聯系在一起,進行清洗、整合和專業的分析,運用數學算法和知識圖譜,發掘大數據的價值,將信息整合成知識,形成數據洞察力,給出完整的客戶畫像,這就能很好地推動數字化營銷在業務中的應用。”桐廬農商銀行科技部負責人洪華說。

  洪華進一步闡述了有關風險數字化轉型的思路。通過內外部數據整合,依托大數據、機器學習等技術與傳統風險計量方式互補,該行對客戶風險進行更及時有效的識別和預警,同時實現全鏈條自動化、智能化。該行還借助大數據技術,構建全面風險視圖,風險由“人控”轉為“機控”,達到主動識別控制風險,完善智慧型、主動式風險防控體系,提高對高風險客戶預測的準確率與覆蓋率。

  構建全渠道 提升數據能力

  據了解,桐廬農商銀行在轉型探索中的一個重要環節就是構建全渠道。換言之,就是進行全渠道整合,解決銀行客戶管理混亂、客戶定位不精準導致的營銷效率低下、營銷方式單一、營銷效果無法實時監控等一系列問題。該行通過有效的客戶歸集、客戶精準畫像、全渠道營銷以及實時監控營銷,做到真實了解客戶需求,實現業務管理規范化、溝通方式人性化以及風險防范自動化,最大化地滿足客戶的金融需求。

  “我們必須具備大數據運維的能力,全面推動銀行體系的數字化。”據潘麗介紹,桐廬農商銀行在浙江省農信聯社的支持下提升自身靈活的線性擴展能力,建立了面向客戶、面向渠道、敏捷的IT配套支持系統,緊密結合業務應用,推動數據分析和治理改造,提升使用價值。

  “構建大數據相關的人才梯隊對我們的數字化轉型至關重要。” 洪華表示。據了解,桐廬農商銀行在數字化轉型中多次招收、引進大數據相關人才,參與到項目建設當中去,該行致力于構建一支桐廬農商銀行的大數據團隊。此外,在組織架構優化上,該行打破傳統的銀行機構組織架構模式,對標互聯網公司的扁平架構,行長任組長、分管行長任副組長,從各個業務部門、支行抽調相關業務骨干為組員,形成項目制的開發小組,創新扁平型決策機制,推動組織的全面改革。

  “銀行的服務正在‘隱形化’,提高客戶黏性、提升客戶體驗一直是我們的追求。生態圈戰略能帶來海量的用戶數據,幫助我們觸達更多客戶和完成更精準的用戶數據分析,從而更好地管理風險,服務于桐廬縣的老百姓。”潘麗說。

  線上合作誕生的“志愿者積分貸”

  “愿意參與公益事業,成為志愿者的一員,我們認為這樣的人守信意識會比較強。所以針對這樣的群體,我們銀行開發設計了一款純線上產品——‘志愿者積分貸’。該產品推出后,效果良好。”桐廬農商銀行普惠金融部負責人鄭利華告訴記者。

  據鄭利華介紹,“志愿積分貸”是桐廬農商銀行聯合中共桐廬縣委宣傳部、共青團桐廬縣委員會,與“志愿中國”合作推出的一款線上貸款產品,是浙江農信“豐收信用”和“數字普惠”建設的最新成果。只要是在“志愿中國”信息系統平臺注冊的會員,年滿22周歲,一般不大于60周歲,且志愿信用分達315分以上的志愿者即可申請該貸款。

  該貸款有純線上、純信用、無面簽、無擔保幾大特點,貸款額度和利率依據志愿者的志愿積分而定,積分越高,利率越低,貸款額度越高,最高可達30萬元,月利率最低僅4‰,三年內隨借隨貸。與以往的貸款相比,志愿積分貸純線上操作,手續簡單,讓客戶足不出戶即可享受便捷的金融服務。

  “桐廬是全國文明城市,把志愿者納入貸款對象,也是桐廬農商銀行依據縣域實際探索的創新舉措。通過‘志愿+金融’的雙重結合,將‘做公益的時間’變現,讓更多的市民享受到普惠金融的便利,激發大家參與公益活動的熱情,并將此理念和行為融入生活的點點滴滴。”潘麗說。

  據了解,結合省聯社的“浙里貸”平臺,志愿者積分貸自2019年3月5日發布以來,得到了各界媒體的廣泛關注。截至2019年8月末,桐廬農商銀行累計線上發放志愿者積分貸577戶7613萬元。

責任編輯:李昂
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