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金融支持鄉村振興的實踐與思考

  《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》指出:實施鄉村振興戰略,必須解決錢從哪里來的問題。金融作為實體經濟的血脈,“金融重點傾斜”是鄉村振興資金保障的主要方面。調研發現,目前金融支持鄉村振興還存在著一些現實問題,建議從完善鄉村資金回流機制、推進農信社公司治理改革、創新鄉村金融產品、完善農村金融發展配套措施等方面,進一步推動金融服務鄉村振興戰略實施。

  陜西金融業支持鄉村振興的主要進展

  (一)金融機構向縣域下沉幅度明顯加大。近年來,伴隨著縣域經濟的持續發展,陜西縣域金融組織體系日益健全,機構類型更加多樣,服務方式更加便捷。截至2019年3月末,陜西省77個縣共有466家縣級金融機構,較2016年同期增加43家;其中政策性銀行50家、國有銀行261家、股份制銀行7家、地方法人銀行52家、農村信用社(含農商行、農合行)77家、村鎮銀行19家,金融機構向縣域下沉幅度明顯加大。農業銀行、郵儲銀行三農金融事業部在全省各地市全部建立;農信社改革穩步推進,全省共組建農商行53家。截至2019年3月末,全省縣域共有惠農支付服務點4.5萬個、ATM1.1萬臺、POS機10.0萬臺,極大地方便了鄉村居民享受現代金融服務。

  (二)鄉村金融扶持政策不斷加強。人民銀行西安分行認真貫徹落實《關于金融服務鄉村振興的指導意見》,制定印發《陜西省金融服務鄉村振興實施細則》,提出四個方面14項重點工作。充分發揮貨幣政策工具的引導帶動作用,2019年3月末,陜西省支農再貸款余額為6.51億元,扶貧再貸款余額99.33億元,引導全省涉農貸款余額達到6988.14億元,金融精準扶貧貸款余額1152.6億元。發揮差別存款準備金率的正向激勵作用,對66家考核達標的縣域金融機構執行更低的存款準備金率,引導更多金融資源投向鄉村。

  (三)鄉村金融產品創新步伐加快。為滿足鄉村振興融資需求,長安銀行專門針對扶貧合作社創新開發了“鄉村振興貸”,在信貸額度(以未來三年合作社預測收入作為額度測算依據)、評級(免評級)、期限(最長三年)等方面進行突破,共向漢中市72個村扶貧合作社發放貸款1.06億元。中國建設銀行為安康“新社區工廠”量身定制純信用貸款產品“新社區工廠貸”,2019年3月末,累計發放貸款2489萬元,余額2434萬元,直接帶動就業2833人,其中貧困人口886余人。楊凌農商行探索開展“金融支農服務創新”——農業生物資產動態估值浮動抵押貸款試點項目,通過建立數據庫及軟件系統,評估生長中活體動物和植物的抵押貸款值,目前已在試點企業初步建立了包括生豬生長模型、價格模型及監測技術的試點業務架構。

  (四)縣域普惠金融試點深入推進。自2016年4月中國人民銀行總行批復開展宜君縣農村普惠金融綜合示范區試點以來,人民銀行西安分行緊緊圍繞試點方案要求,落實試點工作任務,推動試點地區初步形成了“金融服務創新+金融知識掃盲+便捷基礎設施”的農村普惠金融發展“宜君模式”。其中針對宜君縣貧困發生率高、有不良信用記錄的貧困戶占比較大的情況,探索開展貧困戶信用救助工作,引導農信社對建檔立卡貧困戶設置加分項,幫助有不良信用記錄的貧困戶達到貸款條件,重新獲得貸款、發展生產,已為542戶失信貧困戶重建信用,占失信貧困戶的80%以上,授信2166萬元,發放信用貸款2007萬元。截至今年3月末,宜君縣累計發放扶貧小額信貸1391筆、金額5970.05萬元。

  金融支持鄉村振興中存在的主要問題

  (一)農村資金外流問題依然存在。在市場經濟條件下,由于金融的逐利性和“三農”的弱質性,導致農村資金外流的問題一直是我國農村金融和“三農”經濟發展的痛點。從陜西情況看,信貸資源城鄉配置不均衡的矛盾依然存在,特別是國有銀行縣域分支機構資金流出明顯。陜西省縣域金融機構支持縣域經濟發展的CSE評估數據顯示,2019年3月末,陜西省縣域金融機構余額存貸比僅為43.02%,低于陜西全省水平32.46個百分點;其中,農村信用社余額存貸比為52.28%,國有銀行縣域分支機構的余額存貸比為33.24%,表明國有銀行資金外流現象更為嚴重。

  (二)農村金融機構改革仍需深化。金融機構是落實金融服務鄉村振興戰略的市場主體,對于農村金融市場來說,如何構建一個運轉有效、服務有力、競爭有序、風險可控的農村金融組織體系依然是當前亟待解決的重要問題。特別是農村信用社作為金融服務鄉村振興的主力軍,現有的公司治理機制卻存在著不同程度的扭曲,影響其服務鄉村振興的能力。調研顯示,目前農村信用社公司治理機制存在著如下問題:股權過于分散,所有者在公司治理中實質缺位;省聯社行政干涉過多,強勢的管理者行使了缺位的所有者職能;“三會”制度流于形式,現代公司治理“形似而神不似”;激勵約束機制不健全,可能隱含內部人控制問題。這些很大程度上影響了農村信用社服務鄉村振興的質量和效率。

  (三)農村金融產品創新供求不匹配。從農村金融產品的品種供求看,目前金融機構發放的涉農企業貸款主要是1年期以內的流動資金貸款,而企業需要的中長期固定資產貸款則由于門檻高,且國有銀行縣域分支機構無相關權限,導致企業不得不貸短用長,不僅增加了交易成本,還加大了信貸風險。從農村金融產品的抵押物供求看,金融機構倚重抵押擔保與農村有效抵押物少的矛盾依然存在。調查發現,部分地區農信社至今仍無針對農村企業和企業主的信用貸款。從農村金融產品的研發供求看,縣域金融機構雖然貼近農村市場,但卻缺乏金融產品開發權限和能力,導致現有的金融產品不能有效滿足“三農”信貸需求。

  (四)鄉村金融發展的配套措施不完善。一是金融風險緩釋機制欠缺。一些縣域地區雖然建立了政府性貸款風險補償基金,但在實踐中卻難以兌現。農業保險品種較多,但持續性投入不夠,對農業企業和農戶的保障能力欠佳。二是農村交易市場和中介組織缺乏。農村土地、財產流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務尚不健全,農地、農房等資產流轉交易實例較少。三是涉農金融機構財政獎補政策效果有待提升。金融機構反映,領取財政部門涉農貸款增量獎勵手續多、兌現慢,且全部劃歸本機構的營業外收入,直接劃轉上級部門,對縣域機構本身及其員工缺乏激勵機制。

  進一步完善金融支持鄉村振興政策

  (一)健全鄉村資金回流機制。資金是鄉村經濟發展的血液,純粹的市場邏輯和需求導向難以解決鄉村資金外流難題。建議在現有縣域法人金融機構一定比例新增存款用于當地貸款考核機制的基礎上,借鑒美國《社區再投資法》與印度“優先部門貸款政策”的經驗,要求包括國有銀行分支機構在內的所有縣域銀行業金融機構有義務滿足所在鄉村的信貸需求和金融服務。一種方式是,監管部門將金融機構縣域有關服務情況在一定范圍內披露,使縣域金融服務相對不足的機構認識到差距從而改進服務,這也是較為市場化的監管方式;另一種方式是,要求縣域金融服務考核未達標的金融機構將其部分存款轉存達標金融機構,或者專項認購“三農”金融債券,促使縣域資金回流。

  (二)加快農村信用社公司治理改革。農村信用社是金融支農的主力軍,其穩健運行可以確保鄉村金融服務基本穩定。建議在上一輪農村信用社改革“花錢買機制”的外部激勵基礎上,將下一步農信社改革重點放在內在建機制即公司治理機制建設上。一是促進股權適度集中,培育負責任的大股東和控股股東,夯實公司治理基礎。二是加快推進省聯社改革,可選擇農商行或央行評級較好的農信社先行試點淡化省聯社行政管理。三是建立科學有效的激勵約束機制,重點防范大股東關聯交易利益輸送風險,提高規范經營能力。四是完善農信社外部經營環境,構建規范、競爭、富有活力的農村金融服務體系,重點防范縣級政府對農信社自主經營的不當干預。

  (三)創新符合鄉村需求特點的金融產品。農村金融供給需要契合農村經濟環境,逐漸減少擔保依賴,因地制宜創新產品。一方面,建議針對農業企業項目投資需求開發固定資產貸款產品,同時對貸款到期后仍有融資需求的農戶或農村企業,按照相關續貸監管要求,積極推廣無還本的續貸業務,避免企業通過高成本民間借貸“過橋”,侵蝕銀企雙方長遠利益;另一方面,建議在充分挖掘農村市場主體非財務“軟信息”的基礎上,著力發展關系型信貸技術。搭建統一的農村基礎數據庫,集中采集匯總農村企業和農戶的工商、稅務、社保、醫療等領域數據,為金融機構發放信用信貸提供大數據平臺,切實降低交易成本。

  (四)完善農村金融發展配套措施。一是完善金融風險緩釋機制。建議主要由中省財政出資,擴大服務鄉村振興戰略的縣域信貸風險補償基金來源渠道,規范風險補償基金運作管理,明確風險代償條件,規定操作性強的代償流程以及對貸款人追償的責任和收益分配等內容。根據風險補償基金實際使用情況,安排財政預算及時補充基金來源。二是完善農村產權交易市場和中介組織。按縣建立健全農村產權交易服務平臺,提供信息發布、價值評估、產權交易等綜合性服務;配合農村土地制度改革和農村集體產權制度改革,加快推動確權登記頒證、價值評估、交易流轉、處置變現等配套機制建設,促進農村土地資產和金融資源的有機銜接。三是借鑒孟加拉國對格萊珉銀行(鄉村銀行)的支持方式,立法免除或降低農村金融機構所得稅、增值稅,降低金融機構財務負擔,吸引更多社會資本支持鄉村振興。

  (作者系人民銀行西安分行黨委副書記、副行長)

責任編輯:李昂
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