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移動支付業務的發展前景

  隨著信息技術的不斷發展,移動支付已滲透到生活的各個領域,并成為轉變社會消費行為的一項重大變革。隨著生物識別技術在支付領域的廣泛應用,未來移動支付將更加安全、智能。但創新技術發展帶來的安全問題、監管問題也必須引起高度重視。應進一步完善法律法規體系,健全技術風險防范體系,引入監管沙盒模式,提高支付監管水平。

  現狀與趨勢

  近年來,隨著智能手機的推廣和普及,移動支付業務快速發展。艾瑞支付數據顯示,2018年,中國第三方移動支付交易規模達到190.5萬億元,同比增速為58.4%,居全球首位。移動支付產品從傳統遠程支付、二維碼支付、NFC近場支付發展到刷臉支付、聲波支付等。支付方式也形成了店內支付、在線支付、運營商代收費、移動POS機支付以及電子錢包支付等多元化的格局。人們在日常生活中使用移動支付的習慣已經養成,第三方移動支付滲透率達到較高水平,市場成倍增長的時代結束,正式步入穩步發展階段。目前,移動支付企業正積極布局海外市場,中國移動支付將引領全球支付的發展。移動支付未來發展趨勢將呈現出:

  (一)移動支付將步入生物識別時代。生物識別技術對金融支付具有快速、安全以及身份認證的輔助作用,隨著科技的不斷進步,人臉、聲紋、指紋、掌紋、虹膜、靜脈等生物識別技術將在金融支付領域普及應用。同時基于軟件的生物識別技術將興起,軟件驅動的面部、語音和行為識別將允許基于云計算的驗證被動運行,未來將有更多的智能手機應用這一技術。

  (二)支付產品更加安全、智能化。一是隨著金融科技與移動支付的加速融合,包含生物特征、多維交叉結合的創新支付認證技術將廣泛應用,進而取代掃碼支付,支付技術將更加安全。二是大數據、云計算、區塊鏈等科技手段與移動支付加速結合,移動支付的自主性和便捷性將實現質的飛躍,個性化的移動支付產品和貼心的綜合服務能力,會成為商家選擇支付服務商的主要考慮因素,支付產品將更加個性化、智能化。

  (三)移動支付技術將促進支付大融合。一是支付賬戶融合。單卡多賬戶、多卡多賬戶給消費者使用帶來不便,未來智能終端將會作為各類支付工具的入口,實現支付賬戶的融合。二是支付工具融合。隨著移動支付場景持續增長,線上、線下界限將被打破,實現深度融合,消費體驗將趨于統一。三是交易信息融合。傳統基于地理位置的和產業鏈的信息割裂現狀會被打破,信息及信息通道進一步貫通,真正的大數據時代到來。

  問題與挑戰

  (一)法律制度體系不健全。移動支付法律法規相對落后。現行對移動支付業務的監管多依據部門規章和一些規范性文件,行業標準不明確、 法律層級較低。監管還存在著一些制度空白,相關制度在執行時也有著很大的操作難度,對支付機構約束力不強,消費者權益無法有效保障。 提高法律層級, 增強法律監管效力成為促進移動支付健康發展的迫切訴求。

  (二)數據和系統安全風險。一是網絡安全。第三方支付服務是基于開放的互聯網為基礎的,在系統運行方面面臨著網絡硬件安全、網絡運行安全等問題。二是資金安全。大量存放于第三方支付平臺的沉淀資金,如果缺少有效的管理,可能存在資金風險,引發支付風險等。三是信息安全。第三方在支付組織掌握大量的客戶資料,若管理不當或者被非法個人和組織利用,容易造成個人資料信息泄露風險。

  (三)支付創新帶來監管挑戰。一是對貨幣政策傳導機制產生影響。移動支付具有流動性強、交易成本低和交易便捷的特點,對傳統貨幣產生替代效應和加速轉化效應,對貨幣政策傳導機制和傳導效果將產生影響。二是業務創新發展中,容易出現突破業務邊界或監管空白。例如生物識別等技術在新領域的應用缺乏統一的國家或行業標準,生物特征信息的識別精度、防偽能力等都缺少明確監管指標。三是反洗錢和反恐融資工作難度加大。通過移動支付的洗錢與恐怖主義融資交易,分布在更為廣泛的服務器,增加了移動支付的復雜性,給反洗錢和反恐融資監管帶來挑戰。

  思考與建議

  (一)完善法律法規體系,細化行業標準。要結合移動支付發展特點和趨勢,構建完善的法律體系,在確定監管主體和監管職責和分工的基礎上,明確界定支付參與機構的準入和退出標準、方式,統一移動支付產品標準,規范支付業務行為。進一步健全風險防控,細化風險監控規則,防范操作風險,加大對金融詐騙等移動支付領域高風險事件中的消費者權利保護。

  (二)健全技術風險防范體系,強化安全技術監管。銀行和運營商應加強聯合,提高技術水平,加強技術防范,健全內部管理,避免漏洞發生。提高移動支付 APP 的上線前的審核標準。鼓勵企業加大對 APP 軟件上線前的安全風險評估力度。加強日常檢查,對于不符合標準規范、存在安全隱患的產品,要依照相關法律法規及時整改,創建安全支付環境。

  (三)引入監管沙盒模式,提高支付監管水平。建議將監管沙盒模式引入我國移動支付領域,組織移動支付創新主體在適當范圍內對產品、服務等進行測試。按照測試結果,監管者進行適當調整,實現創新技術發展與風險的平衡。要根據經濟金融發展實際,及時動態調整貨幣統計口徑,確保真實貨幣購買力與貨幣統計口徑一致,保證貨幣政策傳導有效。建立移動支付反洗錢和反恐融資監管框架,加強移動支付交易監測。

責任編輯:楊致遠
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