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加強銀行新興業務反洗錢管理

  隨著商業銀行新興業務產品的迅猛增長,反洗錢管理不到位的問題逐漸凸顯。我們在調查中發現,部分商業銀行對業務產品的反洗錢管理不到位,存在明顯問題和漏洞,亟須引起重視。

  法規要求

  (一)商業銀行應當對業務產品進行風險評估。《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》(以下簡稱《指引》)規定,金融機構應對自身金融業務及其營銷渠道,特別是在推出新金融業務、采用新營銷渠道、運用新技術前,進行系統全面的洗錢風險評估。

  (二)風險評估應當覆蓋所有業務產品并且動態調整。《中國人民銀行關于加強金融從業人員反洗錢履職管理及相關反洗錢內控建設的通知》要求,金融機構應從全流程管理的角度對各項金融業務進行系統性的洗錢風險評估,在研發創新型金融產品過程中,應進行洗錢風險評估,并書面記錄風險評估情況。而《指引》指出洗錢風險評估要進行定期進行、動態調整。

  (三)要根據風險評估結果加強業務產品的反洗錢管理。《指引》指出,金融機構要按照風險為本、風險可控的原則建立相應的風險管理措施。強化風險較高領域的反洗錢合規管理措施。

  存在問題

  (一)柜面通等創新業務產品未有效開展風險評估。 一是商業銀行未對新業務開展風險評估。即在新開辦業務或采用新的營銷渠道時,未按反洗錢文件要求開展洗錢風險評估。如:Y行與M行簽訂了合作協議,雙方依托銀聯平臺開辦了柜面通等業務,但雙方均未對相關業務的洗錢風險進行充分有效的評估。二是風險評估主體單一,結論可信度不高。如:Y行建立了業務產品的洗錢風險評估制度,但評估僅由開發業務產品的業務部門負責,并沒有反洗錢牽頭部門、法律合規部門,或者外部相關部門的參與。該行對“助業微貸”“車位貸”“代銷、回購貴金屬”等八種新業務的評估中,除代銷貴金屬為中風險外,其余均為低風險。可見,基于業務擴張的沖動,業務部門的評估結論往往低于實際風險,使得相關評估流于形式。

  (二)電子賬戶等新興業務客戶身份識別不到位,了解客戶未盡職。按照法規,客戶通過非柜面渠道,依托他行一類賬戶開立的理財、小額消費支付用途的電子賬戶,即賬戶分類后的二、三類賬戶,也應當按照客戶身份識別法規對客戶身份信息進行審核。而X行在4名虛擬卡客戶身份證件明顯過期(有的甚至過期達6年之久)的情況下,未與一類賬戶開戶行聯系核實,就為其開戶辦理二類(電子)賬戶并任由其賬戶發生資金交易。

  (三)特色業務核心業務系統設置不當,影響反洗錢工作質量。一是對聯名賬戶等特色業務,核心業務系統設置、核算不當,有為客戶隱匿資產的嫌疑。如:X行在聯名賬戶業務核算時,在其核心業務系統中賬戶名稱統一登記為“聯名存款”,對應客戶號統一登記為“8888”,雖然其核心業務系統也對聯名賬戶各相關客戶的身份基本信息進行了登記,但經現場查看,在按慣例輸入各聯名方客戶身份證件號碼查詢時,并不顯示客戶名下的聯名存款賬戶,說明聯名賬戶登記的客戶身份信息屬于備注性質,聯名賬戶下資產并不與一般賬戶一樣歸并到相應客戶名下,存在隱匿客戶資產、逃避監測和追索的風險。二是對銀銀平臺等跨行提現業務,核心業務系統參數設置未考慮反洗錢要求,影響大額和可疑交易報告的準確性。如:銀銀平臺業務跨行提現業務,某行對本行客戶在他行辦理現金存取業務時,通過清算備付金專戶清算資金后,核心業務系統將該業務屬性標記為轉賬,從而反洗錢監測系統按轉賬標準對跨行取現交易進行篩選提取,導致該行共漏報大額現金交易78份,合計金額2366萬元。

  (四)未針對三方合作等業務風險點及時修訂更新內控制度。對業務產品風險識別、評估、處置工作的不完善,導致了內控制度和操作規程不健全,使得業務產品的反洗錢管理措施不到位。如:開辦柜面通業務的Y行雖制定了柜面通業務操作規程,但未將客戶身份識別、可疑交易監測等反洗錢要求完整、有效地嵌入業務操作規程中,反洗錢法規要求難以有效落實。再如:代理協議未考慮反洗錢工作要求,給后續反洗錢工作帶來障礙。如銀銀平臺等業務未明確各方在委托代理業務中的大額交易和可疑交易報告責任,不能有效傳遞和共享各方掌握的交易信息,無法準確完整地報告大額和可疑交易數據。

  政策建議

  (一)健全反洗錢法規體系,強化商業銀行業務產品反洗錢管理意識。建議適時修訂金融機構反洗錢管理規定,將金融產品與服務的洗錢風險防控正式寫入反洗錢法規,明確金融機構對產品服務的反洗錢管理責任,規定業務產品反洗錢管理的目的、范圍、流程等內容,要求金融機構做好業務產品風險識別、風險評估和相關處置措施準備,保證反洗錢管理覆蓋每一項金融業務和產品。

  (二)不斷優化對業務產品風險評估機制。商業銀行應當按照法規文件要求,建立業務產品的洗錢風險評估制度,成立由風險管理部門牽頭、會同反洗錢牽頭部門、業務辦理部門、法律合規部門等相關部門參加的風險評估領導小組,必要時委托外部機構對業務產品開展風險評估,重點關注特色業務、創新產品的洗錢風險。根據交易環境、交易渠道、客戶等情況的變化定期評估、動態調整,夯實商業銀行業務產品反洗錢管理的基礎。

  (三)完善內控制度,堵塞產品業務洗錢風險漏洞。一是商業銀行應當根據評估發現的風險點,有針對性地建立或者修改內控制度,完善操作規程。要將洗錢風險防控覆蓋每一項業務、每一個產品、每一條渠道。二是履行了解你的客戶義務,強化高風險業務的客戶身份識別措施。商業銀行要了解交易實際控制人和最終受益人,強化對高風險產品和服務的客戶身份識別措施。如:在開戶申請表中增加實際控制人和各方出資額選項,并通過追蹤賬戶資金匯入來源等方式進行了解確認,明確實際控制人,切實履行了解你的客戶的義務。

  (四)科學合理設置計算機系統,強化可疑交易監測。一是按照《管理辦法》要求準確、適當地設置相關系統參數,準確地區分現金和轉賬;建立賬戶與客戶號的對應關系,為客戶風險等級劃分和大額和可疑交易報告夯實基礎。二是商業銀行要抓好高風險業務產品的監測。加大對現金業務、非柜面業務、由他人代辦等高風險業務的人工分析力度,有合理理由懷疑其與洗錢、恐怖融資活動相關的,及時提交可疑交易報告。

  (五)加強對銀行高風險業務的監督檢查。一是按照文件要求督促商業銀行做好業務產品的風險評估工作,督促商業銀行法人機構及時報備風險評估報告。二是加大對商業銀行高風險產品和服務的現場檢查,了解和掌握高風險業務的反洗錢履職情況,對反洗錢履職不到位的要求金融機構及時整改。三是對日常監管發現的與業務產品管理相關的風險和問題,及時發布風險提示,督促商業銀行采取強化的反洗錢工作措施,切實堵塞業務產品、服務渠道方面的管理漏洞,降低利用商業銀行業務產品洗錢風險。

責任編輯:楊致遠
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