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數字金融反欺詐仍任重道遠

供圖:IC photo

  今年以來,消費者對于互聯網金融平臺的投訴量一直處于攀升狀態。

  根據第三方平臺聚投訴的統計,2019年上半年,聚投訴累計受理全國消費者有效投訴39.2萬件,較去年同期增長284.3%。其中包含消費金融、網貸、小額貸款、助貸等機構的互聯網消費金融行業投訴量共計28.5萬件,占投訴總量的72.7%。值得注意的是,消費者對于互聯網金融平臺的投訴依舊集中在惡性催收、利率畸高等問題。

  消費者投訴集中在互聯網金融行業也直接反映出行業中機構在合規經營、金融安全以及消費者保護方面仍然存在不足。這不僅是互聯網金融行業最為突出的問題,同時也是數字技術的推動與融合之下,金融行業所需要重點關注的問題。

  不可否認,數字技術在推動金融行業快速發展的同時,也帶來了諸多風險,其中就包括了欺詐問題。新型數字金融欺詐普遍存在黑色產業鏈成熟化、欺詐技術專業化、欺詐事件高頻化、欺詐行為關聯化等特征,導致大量消費者的個人信息泄露,隱私保護受到嚴重損害,也傷害了用戶對金融科技的信任,阻礙了數字金融行業的健康發展。

  《中國數字金融反欺詐報告(2019)》(以下簡稱《報告》)顯示,數字金融欺詐呈現小額高頻的異地作案趨勢,欺詐團伙借助大數據等前沿技術,精確識別“欺詐目標”并采取相應措施,欺詐手法通過各類軟件進行指數化傳播,給司法機關取證定罪帶來極大困難。

  隨著金融創新迭代加速,金融機構的風險防控不僅需要解決信用風險,更重要的是防范欺詐風險,特別是針對數字化、智能化程度較高的金融業務,其欺詐風險所帶來的潛在威脅更甚于信用風險。基于此,近年來與金融消費者權益保護相關的問題越來越受到各方的關注,反欺詐能力也成為金融機構與金融科技公司的核心能力之一。

  強化金融支付機構的反欺詐能力早已得到了政策層面的引導。今年6月正式實施的《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》,就針對支付結算的各環節進行合規要求,如強化收單業務風險監測、嚴格受理終端管理等,以遏制電信網絡詐騙的發生。

  不過,在虛擬、無界的網絡空間里,欺詐依舊是難以根治的頑疾,高科技手段的使用令欺詐更難有效防御。加之欺詐呈現鏈條化、產業化趨勢,詐騙方式與形勢快速變化,令消費者與金融機構防不勝防。

  《報告》顯示,金融欺詐和反欺詐始終處于動態博弈的過程中。針對線下欺詐和互聯網欺詐,常見的反欺詐手段是以黑白名單為主,或是以規則引擎為主、規則引擎與黑白名單相結合的方式。在數字金融時代,智能的反欺詐手段以有監督機器學習技術為主,無監督機器學習、規則引擎和黑白名單為輔。

  當前,為強化反欺詐手段,金融科技公司也在不斷研究、更新、升級技術策略,創新安全技術工具,與外部金融機構合作,幫助其建立針對不同手法的反欺詐治理體系,及時驗證、更新風控模型與對抗策略,為提高“事前”止騙率、加強“事中”用戶權益維護和“事后”對不法分子的處置,提供高效可靠的解決方案。

  從實踐來看,人工智能技術在反欺詐中應用較為廣泛,不少機構都在嘗試搭建人工智能反欺詐平臺。如中誠信征信自主研發的AI反欺詐智能風控平臺“萬象智慧”,基于數據倉庫、自動決策引擎和智能建模引擎,能實現數據的自動采集,業務的自動審批決策,模型的自動發布、應用與監控。

  近幾年,行業中也出現了一部分服務于反欺詐的第三方科技企業。如維擇科技采用無監督反欺詐機器學習技術,同時融合有監督機器學習、規則引擎和全球智能信譽庫,為線上企業和金融公司提供一站式智能反欺詐檢測服務。

  針對人工智能應用于反欺詐,《報告》也強調,場景、數據和技術是人工智能反欺詐系統的三大關鍵要素,任何反欺詐策略都要根據特定的場景和數據特征對癥下藥來制定。脫離場景、數據而空談與反欺詐相關的技術優勢,難以讓整套人工智能反欺詐技術順利地與需求方的業務場景對接。

  不過,數字金融反欺詐仍然任重而道遠。零壹研究院院長于百程直言,靠一家公司不能解決欺詐問題。構建完整、有效的反欺詐體系,離不開數據、技術與場景,也需要平臺用戶、金融機構和相關企業、監管及執法部門以及社會輿論力量的全方位參與。

  在用戶層面,要注意個人數據隱私保護,增加欺詐防范意識,配合監管執法部門及企業的反欺詐行動。在金融機構及相關企業層面,應加強內部反欺詐管理,持續反欺詐前沿技術研發,并加強外部合作,構建聯防聯控體系。在社會輿論層面,需要及時傳達最新欺詐事件,提高受眾警惕性。同時,傳播反欺詐成果,震懾欺詐分子。在監管執法部門層面,還應健全反欺詐法律法規,加強聯合懲治。

責任編輯:楊致遠
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