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從拍拍到“信也” 主動謀變重新出發

  在中國金融改革開放的浪潮下,每一個參與者都沒有停止前進的步伐。

  12年前,作為一家網絡信用借貸平臺,拍拍貸在上海成立,那時,線上、信用、借貸,這幾個關鍵詞勾勒出這種新業務模式誕生的初衷;

  12年后,拍拍貸宣布品牌升級為信也科技,定位金融科技開放平臺,此時,美股上市公司、對科技的深度理解和運用,已為新一輪的轉型積蓄動能。

  轉型 謀定而后動

  從時間脈絡看,2007、2017、2019分別是拍拍貸所經歷的三個重要時點。成立、上市、更名,每一次抉擇都凝聚著對行業的深刻理解以及對公司未來發展的思考。

  過去,拍拍貸的名字重點在“貸”,基于借貸場景的具體業務和需求而產生,符合中國互聯網金融市場從萌芽到發展的歷史狀況,“形而下者謂之器”也;今日,信也這個名字突出的是“信”,是基于價值觀和人類品德產生的,高端大氣,順應未來推進誠信社會的趨勢,“形而上者謂之道”也。

  品牌升級并不是換個品牌名那么簡單,其背后涉及到集團整體業務和戰略方向的調整。作為中國早期網絡信用借貸平臺,有人說拍拍貸的轉型動作似乎慢了點。但在拍拍貸看來,盲動不如緩動。與之同步進行的,應該是業務上的實際轉型。

  拍拍貸日前發布的三季報顯示,第三季度,機構合作伙伴通過平臺完成的成交金額占平臺總撮合成交金額的75%以上。今年10月以后,這一比例達到100%。;同時,場景消費業務自今年4月上線后,月成交額高速穩健增長,累計成交額已近5億人民幣。此外,截至2019年10月30日,商戶貸業務總覆蓋小微企業數4萬余家,累計成交額近8億,發展勢頭良好。

  11月18日,信也科技聯席CEO章峰在接受媒體采訪時也表示,此次品牌升級是集團業務自然演化的結果,也意味著集團的主戰場已經全面轉向金融科技,未來將繼續全面向持牌金融機構開放。

  看似順勢而為,實則謀定而后動。

  章峰介紹,在一年多的時間里,平臺的業務模式實現了轉型和升級,升級為連接金融機構和個人及小微商戶借款人的金融科技開放平臺模式。升級后的信也科技包括三大業務板塊:金融科技業務、國際業務、以及科技生態孵化業務。這些都表明,信也科技為金融科技這一“新戰場”做好了充分準備。

  發展 挫折與轉折同行

  雖然開放、合作成為大勢所趨,但金融科技公司仍面臨沒有合規身份的問題,只要業務中仍具有金融屬性,就存在監管方面的隱憂。但在當前形勢下,想要自己申請牌照實為困難。除監管因素外,轉型金融科技公司至少還要面臨來自兩類強勁對手的競爭。

  一類是互聯網巨頭旗下的金融科技公司。另一方面,傳統銀行業也在迎頭趕上,大力發展金融科技業務。

  在這些挑戰之下,網貸行業除了少數幾家頭部平臺,大部分中小平臺想要轉型金融科技、對接金融機構的進展并不順利。那么,機會到底在哪?答案在于中小金融機構合作市場。

  大部分中小銀行其實不可能獨立建立起金融科技能力,原因在于,除了需要在科技人員和技術研發上大量投入外,其還需要至少3-5年的市場摸索和試錯成本。在瞬息萬變的市場中,這個投入和成本讓實力一般的中小銀行很難接受。

  實力不夠,合作來湊。中小金融機構沒有大機構的資源,就更需要能力共享,這也是今年開放銀行概念興起的原因。而頭部網貸平臺轉型的金融科技公司,具有消費金融專業領域豐富的業務和技術積累,已經具備了在金融科技關鍵環節上成熟的模塊化能力,與持牌金融機構聯手合作,是相互之間的優化選擇,能夠各盡所能、各展所長,幫助中小金融機構迅速建立起相關能力和業務。

  從拍拍貸本次財報中可以看到,其已與各持牌機構開展了廣泛的開環合作,對外輸出標準化數據模型產品和BOT科技賦能服務,目前已經與20多家銀行、消金、信托合作伙伴進行了業務落地,可謂成果頗豐。當然,這種模式并不能規避監管,雙方的合作仍需注意“核心風控不能外包”等問題。

  前景 占領科技新賽道

  隨著移動互聯網技術、大數據、云計算、人工智能等技術的成熟應用,以及傳統金融機構和金融科技公司之間化戈為帛,金融科技產業開始變得熾手可熱。中國金融科技的發展備受國際矚目,同時也有能力將成熟的技術能力和商業模式對外進行輸出,為其他國家的金融服務賦能。

  據了解,信也科技從幾年前就開始關注國際化機會,在過去兩年中積極探索自建業務、與當地金融機構合作、以及投資扶持當地科技創業公司等多個路徑。信也科技海外業務負責人介紹,信也在拓展業務時會考量國家的宏觀經濟發展狀況、信貸市場的潛在規模、信貸基礎設施及監管環境等因素,也會特別關注“一帶一路”沿線的國家,積極助力“一帶一路”建設。據悉,目前信也科技在印度尼西亞、菲律賓、越南、新加坡等國家開始了業務布局,已經取得了開展業務的相關資質,且發展迅速。

  再回到國內市場,目前看來,由于監管介入的大大提前,金融科技行業更有望在合規中迎來大發展。2019年8月,中國人民銀行宣布印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,以頂層設計的形式提出將金融科技打造成為金融高質量發展的“新引擎”,并提出多舉措強化金融科技監管。隨后,“金融科技40條”等地方政策不斷落地,金融科技行業迎來利好轉折。

  風險與金融,密不可分;金融與科技,合則兩利。在產業互聯網階段,金融科技的合作與探索不僅會帶動獲客、風控、運營、客服等業務環節的優化,也會帶動產業鏈中各類玩家的優勝劣汰。在這個過程中,互聯網的馬太效應將再次發威,所謂的“小而美”將不復存在,只有幾艘巨輪能夠成功到岸。

  縱觀網貸十二年之變化,小到每一筆借貸,大到整個商業模式,其產生和發展始終都圍繞著“信用”這個關鍵詞。風險出清、加速開放后的中國金融生態,也必將踏上新的征途。

責任編輯:袁浩
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