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勇于突破:銀行業在創新中釋放巨大能量

  “你們通過大數據等技術手段,探索破解小微企業融資難融資貴。有關部門要請第三方進行評估,切實可行要向全國復制推廣。”今年年初,李克強總理到建設銀行考察,了解到該行創新推出的“惠懂你”APP時作出上述指示。這款APP基于交易結算、納稅記錄等大數據評估企業信用,可以實現在貸款合同有效期內隨借隨還、循環支用,極大地提高了融資效率,充分滿足了小微企業融資需求,降低了企業融資成本。

  而這只是銀行業在產品創新領域的一個小小事例。

  新中國成立70年來,勇于開拓進取的中國銀行業用一個又一個創新之舉,在服務實體經濟和國家重大戰略的壯麗航程中激起朵朵浪花——從早期的重大項目、重點領域,到粵港澳大灣區、長江經濟帶等國家戰略,到“三農”、民營小微企業等關鍵領域和薄弱環節,再到綠色、科技等新興產業,金融創新浪花朵朵,匯聚成一股股活水,涌向各個領域。

  與此同時,從往日簡單的存取款,到如今無所不包、無處不在的便捷金融服務,銀行的創新實踐也在不斷為消費者帶來便捷和驚喜。

  從“儲蓄罐”到“金融超市”

  “我剛上班那會兒,一個月工資才幾十塊錢,除了日常開銷,還要貼補家用。那時候,家里人多、收入少,去銀行大多時候就是取工資,存錢都很少,壓根兒不會去想除了存錢取錢,去銀行還能干什么。”從國企退休的李大爺如此回憶上世紀八九十年代。

  正如李大爺所感受到的,以前的個人銀行業務以存取款等基礎業務為主,銀行更多地扮演著“儲蓄罐”的角色。那時,對大多數消費者而言,由財政部委托央行牽頭,在各大專業銀行及其他金融機構出售的國庫券,是少數能接觸到的金融產品。

  伴隨著70年偉大進程,今天的銀行早已變成了一應俱全、涵蓋人們生活方方面面的“金融超市”,理財產品、車貸、房貸、裝修貸……各種類型個人金融產品的不斷推陳出新,展現出銀行業無與倫比的創新速度。

  銀行業創新探索的起點可以追溯到1985年。當年,建行深圳四海辦事處創造性地為客戶辦理了首單個人住房貸款業務。10年后,建行深圳分行又發放了第一筆汽車按揭貸款。不過,在當時,這些創新推出的產品并沒有迅速走入“尋常百姓家”。

  隨著我國經濟的快速發展,百姓的消費能力與消費需求也在飛速提升。在這個過程中,銀行業的加速創新開始和普通消費者發生更為劇烈的“化學反應”。以養老金融為例,興業銀行創新推出的養老金融品牌“安愉人生”不僅廣受中老年客戶群體的歡迎,更是讓養老金融業務逐步成長為銀行拓展新增長點的一片藍海。目前,包括工行、農行、中行、建行等在內的大型銀行和招行、光大、中信、廣發等股份制銀行均將業務拓展到這一領域。

  與此同時,創新的速度與產品更新迭代也成為各家銀行爭搶的新高地。以無感支付為例,今年9月10日,工行在北京、浙江、四川、上海等八地同步發布“工銀無感支付”產品,客戶利用該產品可實現在停車場駕車離場時自動扣款、快速通行,大大提高了通行效率。下一步,工行將在智慧出行服務的基礎上,把無感支付融合到醫療健康、教育培訓和文化旅游等各類生活場景中,為客戶提供更加便利的金融服務。

  另外一個不得不提的時間節點是2004年。當年,光大銀行以預期收益率的形式發行的國內首款人民幣理財產品“陽光B計劃”,開創了我國銀行理財業務的新局面。

  在“陽光B計劃”誕生之前,小規模的結構化產品和匯兌產品已經存在,但面向的客戶有限。在2004年第一只真正意義上的理財產品出現后,國有銀行和股份制銀行等才紛紛發力,創新自己的業務,推出了更多的理財產品。

  在此后的十余年間,理財產品種類不斷豐富,保本和非保本、本幣與外幣、不同期限及不同投資市場的理財產品在我國的銀行理財產品體系中均可尋到,客戶可以根據自己的不同需要選擇適合自己的產品。有業內人士表示,銀行理財作為一種更加靈活的金融創新形式,為企業和個人提供了更加穩健的投資渠道,并進一步拓寬了融資渠道,對經濟發展起到了積極的作用。

  “中銀理財將推出‘全球配置’系列產品,借助中銀集團全球布局的優勢,服務客戶多幣種理財需求,提供境內最全面、最多樣化的外幣資產管理解決方案。”7月,中行理財子公司——中銀理財董事長劉東海表示。

  不僅如此,近期,新開業的五大行理財子公司陸續推出了新的理財產品。惠農產品、綠色金融(ESG)產品、乾元建信理財粵港澳大灣區指數靈活配置理財產品、“長三角養老·中銀策略—穩富”定期開放式凈值型產品……在理財子公司時代初啟的當下,銀行業在產品創新方面你爭我趕,誰也不甘落后。

  創新服務實體經濟高質量發展

  在怒江穿過的我國西南邊陲的云南省保山縣,如今架起了一道“鋼鐵彩虹”,這便是有“云南跨江第一橋”之稱的怒江特大橋。該橋全長2208米,是目前世界上跨度最大的鐵路拱橋,也是新中國成立70年來在基礎建設方面的又一“現象級”成果。

  這座大橋成功合龍的背后,離不開銀行業的創新支持。為了契合大橋建設的需要,建行專門為該工程建設創新定制了專屬綜合金融服務方案,并安排專人到工地上門服務。而這只是新中國成立70年來銀行創新支持實體經濟發展的一個縮影。

  作為伴隨著我國基礎設施建設而成立、成長的銀行,在許多國家重大建設項目中都不難尋到建行的身影。而為了能夠更好地為基建項目提供資金支持,建行也從未停下過產品和服務創新的腳步。

  “十二五”以來,我國城市軌道交通建設如火如荼。而針對城市軌道交通項目資金需求量大、周轉速度慢的特點,建行創新地以產業基金模式為城市軌道交通建設方中國中鐵解決融資難題。

  2013年3月,由建行子公司建信信托和中國中鐵共同出資的“中鐵建信產業基金公司”掛牌成立;同年9月,該公司的首只基金產品“成都地鐵1號線項目”成功發行,募集資金12.6億元。在募集資金到位的那天,中鐵成都地鐵項目負責人激動地表示,“建行帶來的資金真是太及時了,這下不用擔心工程建設的資金周轉慢了!”

  新中國成立70年來,銀行業始終為我國實體經濟的關鍵領域貢獻著自己的力量。隨著經濟不斷發展,銀行業的支持也在基礎設施建設領域的基礎上不斷擴展,其中,發展普惠金融、支持民營小微企業發展同樣是一項重點內容。

  據中行有關負責人介紹,“1+2”模式是中行在發展普惠金融的過程中最具特點的模式創新。在此模式中,“1”指的是中行所踐行的普惠金融服務;該模式中的“2”,指的是中行旗下的村鎮銀行及消費金融公司。其中,尤以中銀富登村鎮銀行為典型。作為中行發展縣域和農村普惠金融的重要抓手,中銀富登是中行在踐行普惠金融的過程中,始終堅持創新的有力代表。

  作為一家致力于填補中西部金融服務空白的村鎮銀行,中銀富登堅守“支農支小”戰略定位,專注于服務縣域小微企業和“三農”客戶。考慮到小微企業和“三農”客戶一般缺乏合格抵押物,中銀富登創新推出“欣農貸”系列產品,接受包括農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等在內的固定資產作為“準抵押物”,切實滿足小微企業和“三農”客戶對金融服務的不同需求,打通惠農便民金融服務“最后一公里”。

  與此同時,伴隨著國家可持續發展理念,銀行業不斷創新產品與服務,大力發展綠色金融領域。作為這一領域的先行者,興業銀行在十余年間為地方綠色金融發展和體系構建,創新提供“融資+融智”的綜合化多元化服務。

  值得一提的是,興業銀行創造了中國綠色金融領域的多項第一。例如,首推能效融資產品,首推碳金融綜合服務,首發低碳信用卡,發放首筆排污權抵押貸款,首發綠色金融債等,形成了門類齊全、品種豐富、覆蓋企業和個人的集團化綠色金融產品服務體系。

  國家重大戰略背后的銀行創新

  “有了BoC Pay,雖然在內地沒有銀行賬戶,我也可以來大灣區掃碼支付了。”來自中國香港地區的王先生開心地向《金融時報》記者表示。王先生口中的“BoC Pay”是中行在香港地區推出的手機APP,用以支持中行香港地區客戶在粵港澳大灣區內的小額、高頻移動支付需求,是中行服務粵港澳大灣區民生領域的一大創新。

  據了解,為了可以更好地為粵港澳大灣區提供專業、便捷、優質、高效的金融服務,中行整合內部資源,不斷開展產品創新,通過“支付通”“融資通”“服務通”三大產品體系,為區域基礎設施互聯互通、產業轉型升級、科技創新和國際合作提供了全方位支持。

  與此同時,還有更多銀行也參與到創新支持粵港澳大灣區發展中來。其中,郵儲銀行在其新近出臺的《中國郵政儲蓄銀行服務粵港澳大灣區建設行動方案》中提出,“要強化產品創新,為大灣區客戶提供優質消費金融服務;運用科技信用貸、上市貸等專屬金融產品,支持小微企業發展。”

  為服務好新近揭牌的上海自貿區臨港新片區,銀行業同樣創新打造了不少專屬金融服務。作為大行中唯一總部在滬的國有銀行,交行充分利用這一區位優勢,為新片區企業客戶量身打造金融服務方案,與萊德沃重工機械(上海)有限公司敘做了掛鉤1年期LPR利率基準的人民幣利率互換代客交易,幫助企業將1年期的固定利率貸款轉換為基于1年期LPR利率的浮動利率貸款,有效滿足了企業規避利率風險和降低融資成本的需求。

  同樣,總部在上海的浦發銀行,結合上海國際金融中心建設目標,在上海自貿區臨港新片區首次推出針對財資管理中心和人民幣貿易融資平臺的專屬服務。而在新型國際貿易方面,圍繞跨境電商和離岸貿易,該行不斷優化系統,提供資金自由便捷的跨境收付和匯兌,此外,也將該行API平臺等數字化戰略的創新實踐運用于新片區客戶服務。

  回首70年,不難發現,在許多國家重大戰略背后,都離不開銀行業的創新支持。在支持新舊世紀交替之際提出的西部大開發戰略方面,銀行業同樣大顯身手。

  在貫徹國家政策、支持“兩基一支”建設的同時,國開行堅持以開發性方法推動西部地區中小企業、縣域經濟、中低收人家庭住房、助學貸款、應急貸款、公共衛生等領域發展,形成了一套獨具特色的運作機制和風險管理模式。

  值得一提的是,國開行堅持以市場建設、信用建設、制度建設為核心,以市縣合作、平臺建設為基礎,以合作機構建設為手段,以三級風險分擔與補償機制為保障,以批發的方法解決千家萬戶的融資難題。國開行還先后在甘肅涇縣、四川北川縣、青海大通縣和內蒙古達拉特旗發起并參與組建了村鎮銀行,有力推動了西部農村地區金融系統建設,緩解了農村地區金融供給不足、金融網點覆蓋率低等問題,也為當地居民提供了更加便捷的金融服務。

責任編輯:楊喜亭
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