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助力推進醫養結合商業保險成破解養老困局突破口

  編者按

  如何創新養老模式,滿足人民群眾日益增長的養老服務需求,已經成為當前迫切需要解決的問題。無論是家庭養老、社區養老,還是機構養老,都離不開醫療服務,“醫養結合”成為破解養老之困的最佳選擇,商業保險參與其中,為緩解養老資源供不應求現狀提供一劑“良方”。

  近期召開的兩次國務院常務會議,對擴大養老服務供給及深入推進醫養結合進行了工作部署,保險服務養老獲得政策支持,在操作層面長期存在的瓶頸問題有望得到破解。

  “現在許多老年人對商業保險有需求,市場潛力巨大,但國內可供60歲以上老人選擇的商業養老保險品種少之又少。相關部門和機構要通過精算等手段,發展醫養保險,增加老年人可選擇的商業保險品種,加快推進長期護理保險試點,發揮保險的支撐作用。”國務院總理李克強在近日召開的國務院常務會議上如是指出。

  

  數據資料

  隨著我國老齡化程度不斷加劇,失能、高齡、空巢老年人逐漸增多,老年人對醫療、照護的需求與日俱增。“醫養結合”是應對深度老齡化挑戰的一項重大舉措,使老年人“有病治病、無病療養”,是今后一段時期重點培育和發展養老服務的新方向。今年8月和9月召開的兩次國務院常務會議,分別對擴大養老服務供給以及深入推進醫養結合發展的具體工作進行了部署,商業保險均被提及,其作為緩解養老之困的“良方”作用越發不容忽視。

  

  數據資料

  醫養結合勢在必行

  我國日益嚴重的人口老齡化,不僅引發社會問題,也給社保及醫療制度帶來了巨大挑戰。對于一些實行“醫養分離”的養老機構來說,醫療機構資源無法得到合理利用,患有慢性病的老人住院時間長,“滯床”現象嚴重。而目前我國養老機構只能提供基本的養老照顧服務,缺少長期養老服務的機構,造成嚴重的供不應求局面。與此同時,我國養老服務發展時間較短,各地區市場發育不完全、不平衡,扶持政策也有待完善,因此提升養老和醫療服務水平勢在必行。

  “當前推進醫養結合發展,要在關鍵問題上有所突破。政府要下決心簡化審批,取消不合理限制。”李克強總理指出,“市場最核心的是價格,要更多運用價格杠桿,鼓勵社會力量舉辦醫養結合機構。”

  “醫養結合”的意義在于必須把醫養統籌考慮,實現社會資源利用的最大化。業內專家認為,深化商業保險公司參與“醫養結合”,是我國目前在養老服務方面最為關鍵的發展路徑,對緩解養老資源短缺現狀大有裨益。

  保險公司也有著投入資金探索“醫養結合”養老模式的動力。

  近兩年,我國養老政策逐步放開,養老市場潛力不斷被挖掘。黨的十九大報告高度重視養老問題,提出“積極應對人口老齡化,構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境,推進醫養結合,加快老齡事業和產業發展”目標后,國家多個部委發文力促醫養產業的發展。特別是在保險業加速對外開放的氛圍下,外資保險公司的進入可以提升國內保險業在醫養保險方面的服務水平。

  以險資實力來看,商業保險公司特別是壽險公司,在長期壽險業務承保中滯留的大量未到期保單資金,為養老社區與醫療機構建設提供了財力儲備。銀保監會數據顯示,2019年上半年,保險行業資金運用余額達173672億元,較年初增長5.84%。

  此外,商業保險機構可將健康保險產品、養老保障產品與自身開發的養老社區相結合,將投保人的健康保障、養老保障與保單有效期內的投保人健康管理、疾病防治、養老需求緊密結合起來,最終形成養老、醫療相結合的“綠色通行證”,以解投保人的養老之憂。

  諸多細化問題待解決

  近年來,隨著泰康人壽、合眾人壽等多家保險機構相繼進入養老服務領域,一些多功能、高品質的保險養老社區先后開工建設或落成,開創了中國健康養老、幸福養老的新模式。全國范圍內,大中型城市率先展開醫養結合養老服務探索,形成青島“長護險護航醫養結合”、江蘇“全面構建醫養結合服務網絡”、黑龍江“健康醫療嵌入養老服務”等模式。

  但也應看到,保險養老社區作為一項綜合性系統工程,雖然在政策層面國家出臺了多項支持養老產業發展的政策利好,在實際操作中保險養老社區建設仍面臨用地性質、融資渠道、財稅政策等一系列瓶頸問題。今年兩會期間,全國政協委員、原保監會副主席周延禮就提出建議,細化“養老產業用地”性質的相關配套政策,以降低土地開發成本,減免保險養老社區房產稅以及給予保險養老社區一定的建設補貼。這些都是保險公司建設養老社區亟須政策引導的“卡脖子”環節。

  近日召開的國務院常務會議也對此進行部署,落實對醫養結合機構的稅費、用地等優惠政策。符合基本醫保范圍的醫療服務費用由基本醫保基金支付。鼓勵有條件的地方按規定增加納入基本醫保支付范圍的醫療康復項目。

  在泰康保險集團副總裁兼泰康健投首席執行官劉挺軍看來,“醫養結合”未來還需要兩部分的改革。“第一部分是支付體系”,也就是誰來買單的問題。具體來說,應該“去醫院中心化”,更多地發展院外前端的醫療保健系統和后端的康復養老長期護理系統。同時,醫療保險相關系統內應該增加對康復、長期護理這部分的支付,適當地提高定價。

  “另外一部分則是要讓長期護理保險、商業保險發揮更大的杠桿性作用。”劉挺軍表示,應當把社保和商業保險這兩個杠桿結合到一起,從支付體系上調整定價體系和結構,加強對傳統醫院以外的養老康復體系及對前端的全科醫生的投入。

  長護險迎來新規范

  從劉挺軍所言中不難看出,長期護理保險機制是醫養結合養老服務繞不開的關鍵一環。目前,我國60歲及以上人口接近2.5億,失能半失能老年人超過4000萬,加之保姆難請,退休金不多,兒女工作忙,“養老”著實成為失能老人家庭的很大負擔。

  事實上,針對老年人群專業醫療護理服務的剛性需求,早在2016年,就有15個城市被選中試點長期護理保險制度,其中的絕大多數項目由保險公司經辦。截至2018年12月底,商業保險公司參與長期護理保險試點項目約35項,覆蓋人數約4647萬,長期護理保險基金規模約47億元。

  我國長期護理保險制度正在經歷循序漸進式發展,一些難點也在被逐一破解。此前,多位保險公司相關人士在接受《金融時報》記者采訪時,都提到建立全國統一技術標準體系、規范長期護理保險運營的建議,包括盡快建立全國統一失能等級鑒定、護理服務機構及護理人員資質、信息系統建設等標準體系。

  8月27日,國家衛健委、中國銀保監會、國家中醫藥管理局聯合發布《關于開展老年護理需求評估和規范服務工作的通知》,第一次從國家層面針對老年護理需求評估建立了標準。該標準既可作為保險公司長期護理保險經辦服務中護理需求評估的參考標準,也可作為保險公司開發商業長期護理保險產品中有關失能認定和護理服務提供、護理費用支付的基礎標準,保險公司可在此基礎上開發多樣性的長期護理保險產品。

  國家政策層面多次釋放出完善長期護理保險制度的信號,監管部門也表示,下一步將對保險行業商業長期護理保險發展的現狀問題開展調研和分析,無論是從政策支持的角度,還是從監管的角度,初步形成推動我國商業長期護理保險發展的總體思路和實施意見。

  2019年政策引導商業保險參與養老服務

  ● 《政府工作報告》首次提及長期護理保險,首次將擴大該制度試點納入年度政府工作任務。“要改革完善醫養結合政策,擴大長期護理保險制度試點”。

  ● 4月,國務院辦公廳發布《關于推進養老服務發展的意見》,支持商業保險機構舉辦養老服務機構或參與養老服務機構的建設和運營,適度拓寬保險資金投資建設養老項目資金來源;加快實施長期護理保險制度試點,推動形成符合國情的長期護理保險制度框架。鼓勵發展商業性長期護理保險產品,為參保人提供個性化長期照護服務。

  ● 8月,國務院常務會議指出,支持發展商業養老保險,建立保險、福利和救助相銜接的長期照護保障制度,加大對經濟困難高齡、失能老人的長期照護補貼。

  ● 9月,國務院常務會議指出,落實對醫養結合機構的稅費、用地等優惠政策。符合基本醫保范圍的醫療服務費用由基本醫保基金支付。鼓勵有條件的地方按規定增加納入基本醫保支付范圍的醫療康復項目;發展醫養保險,增加老年人可選擇的商業保險品種,加快推進長期護理保險試點。

責任編輯:李昂
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